等额资本
什么是平均资本
一个简单的公式:
本金就是你从银行贷款的金额,除以贷款的月数。每个月要还的本金相等,加上每个月剩余的本金(也就是没有还银行的)产生的利息,就是你每个月要还的金额。
以栗子为例:小明买房,从银行贷款120万,10年还清,也就是120个月。也就是说,小明每个月要还的钱是1万加上剩余本金×利率。
随着小明每个月还贷,没还银行的金额——剩余本金——越来越少,所以他每月的利息也会逐月减少。
整体来看,平均资本要还的钱数是逐渐减少的,第一个月的量最大。
平均资本的优点和缺点
优点:由于average capital独特的利息计算方式,比等额本息更能节省利息。
缺点:前期还款压力巨大,尤其是第一个月。
一般资本适合人
平均资本比较适合目前收入高,但以后收入可能会减少的人。
另外,也适合有能力提前还款的人。
等额本息
等额本息是多少
相同的公式:
等额本息就是把贷款的本金加上贷款的总利息,把它们的总和除以贷款时间,就是每个月要还的钱。
由于利息是不变的,每个月都要还相同数量的钱,以获得相等的本金和利息。
虽然每个月还的钱数都是一样的,但是还款初期和后期的本息比例会有一定的变化。前期本金比例小,利息高,后期利息比例小,本金高。但是每月的总支付额不会改变。
等额本息的利与弊
优点:月还款额不变,还贷稳定。
缺点:由于利息不会变化,在同样的还款期限下,支付的利息比平均资本中的多。
等额本息适合人群
适合收入一般,但收入稳定,或者收入较低,但预计未来会逐渐增加的人群。
哪种贷款更算?
我们打开优优方浩应用自带的小工具——抵押贷款计算器。我们来看看平均资本和等额本息两种还款方式,哪个更划算。
按年现行基准利率3.25%计算,贷款120万元,分30年还清,则:
平均资本:
第一个月还款6583.3元。
每月递减9元
共支付利息58.7万元。
等额本息:
每月还款5222.5元。
共支付利息68万元。
不难看出,等额本息支付的利息总额比平均资本多,贷款期限越长,利息差越大。
总结论
平均资本提前还款压力很大,但支付的利息总额远小于等额本息。如果你有较高的收入和存款,想存一些利息或者准备提前还款,可以考虑平均资本的方式。
等额本息还款金额固定,压力均衡,提前还款相对容易,计算方法简单易记,和租房很像。如果你目前的收入和积蓄较低,或者不想有太大的还贷压力,可以用这个方法。
本质上,平均资本和等额本息没有区别,只是因为每个人对生活的需求不同,现状不同,自然会做出不同的选择。
你再次提醒你,无论选择哪种还款方式,一定要考虑再三,根据自己的现状和需求来确定。
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