昨天(12月28日)，互宝宣布将于1月28日正式关停。
该来了！
虽然不足为奇，但许多人对即将到来的关闭感到遗憾。
重疾互助平台自2018年上线以来，一度吸引超过1亿会员互助，相当于全国四分之一的人口。
宝可以说既是众筹，又是“保险”。
如果每人出1块钱，公众就筹集了1亿元，你可以想一想你能帮助多少重病的人。据悉，自上线以来，互宝已经救助了近18万患病会员。
相互保险之所以是“保险”，是因为它和正规保险公司的重疾险很像。
1.仅保障重疾，如恶性肿瘤、急性心肌梗死等。
2.是支付型，不是报销型。比如，A不幸被确诊为恶性肿瘤，马上就能获得30万元的互助金。至于这30万是用来治病，还房贷，甚至旅游，谁也管不了你。
但是相互宝也是用双引号引出来的保险。
1.发行的平台本身没有保险资质，被视为“无证经营”，互助合同不受《保险法》保障。
一份正规的保险合同有两点是互惠互利不能有的。一是保险合同得到有效保障。即使保险公司破产，客户的理赔也不会受到太大影响。
第二，保险有两年不可抗辩条款，也就是说，客户购买的长期保险，交费两年后，保险公司很难解除合同，仍然需要赔付。
2.产品设计不一样，正规保险的保费基本是固定的，但相互保险是在会员重疾后众筹赔付，每期金额还是不一样的。如果成员总数太少，最终分摊到个人身上的成本会更高。
3.正规保险的延续性很强。比如合同签订后，保险条款不能更改，保险责任不能停止。不提供相互保险。比如，最好的例子就是这种相互交换。
事实上，互助宝是最后一家大型互助平台，已经有几家互助平台宣布倒闭。如美团互助、水滴互助、轻松互助等10家互助平台被关停。
为什么会这样？
1.合规原因。相互保险一度被认为是保险，不像保险，慈善也不像慈善。
2020年9月8日，银监会发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，点名互助互保等互助平台存在的风险隐患。
2.***影响。支付宝曾经出现的几起拒赔***被媒体无限放大，影响了会员参与的积极性。
但一旦参与成员减少，分摊到每个成员身上的成本就会增加，增加个人成本，进一步降低参与意愿，最终形成恶性循环。
3.相互保险本身的缺陷。如上所述，相互保险并不稳定，没有保险法的保障。
我自己买过相互保险，也会给家人买，只是把它当成附属品。毕竟很便宜，每期成本才几块钱。但我不会依赖相互保险进行重疾保障，因为它的稳定性差，不能绝对“保”我。
很多人可能和我不一样。他们可能参加了相互保险。以后可能发生的重疾，只有靠相互保险了。现在相互保险已经关停了。我们做什么呢
第一，只能买相应的保险。我说过，相互保险类似于重疾险，都是赔付的。
有意思的是，转型计划是在互宝关闭后推出的。如果之前参加过相互宝，可以购买无健康告知的被保险人健康祝福和重疾1号(重疾版)。两个产品无缝衔接，之前的等待期也可以累计。
傅。中基1号是正规的保险产品，与相互保险相比有优势也有劣势。
优点:1。这是正规保险，受保险法保护。在合同期内，你不用担心保险停售时你的权益会受到损失。2.健康祝福。1号重疾增加了轻症和中度疾病的保险。比如有一个轻症，可以赔付4万，最多4次。之前的互宝只赔付重症。
缺点:1。保费会贵很多，而且随着年龄的增长，保费会更高。2.保险期限只有1年。之后需要换新，再次告知健康。3.我不承诺续保。如果出现健康问题，我明年可能就买不到这个保险了。
所以这个保险该不该买，还是看个人。如果你个人收入不是很高，家庭条件比较一般，可以先买这个短期保险，做个过渡。
但如果有条件，还是要尽早部署长期重疾团队，做到70岁或终身。虽然保费会高很多，但对你来说是长期保障。
第二，相互保险的第二个替代品是惠民保险。
惠民保险是由当地政府面向当地居民推出的商业医疗保险。
其优点是:1。入学门槛低。只要不是大病，很多有前科的人都可以报名。2.费用低，很多城市保费一年几十块钱。
惠民是社会保障的有力补充。社保只能作为大病时的基本保障，报销范围和金额有限。
在2020版国家医保目录中，共有2800种药品，但有16万种纳入相应药监的药品不在报销范围内，这意味着98.25%的药品需要自费！
这时候如果参加惠民保险，在居民发生重疾时，可以大大减少家庭开支。
据统计，目前全国已有170多个城市拥有自己的普惠性补充医疗保险产品。你可以咨询一下你所在的城市有没有相关的惠民保险。如果有，建议你一定要买。
需要注意的是，惠民保险和相互保险在价格上是一样的东西，但也有很大的区别。
惠民保险是医疗保险，相互保险是“重疾险”，前者是报销型。比如你住院费用10万，你从保险公司拿到的保费最多10万。相互保险是缴费型的，上面已经解释过了，就不赘述了。
保险有三个标准:意外险、医疗险、重疾险。意外险是保障意外发生时的医疗费用，或者意外导致身故或残疾时的保险金(保险金为给付型)。医保就是保证你有钱治病。重疾险是保障重疾情况下的生活支出，比如房贷、日常开销等。
最近很多人问我养老保险的问题。我想说的是，养老保险也是保险(年金保险)。有条件的话，建议买养老保险，但是年金保险的功能没有意外险、医疗险、重疾险那么强。
第一，保险的本质是保障不确定性，具有小而广的特点。但是一个人60岁退休(目前)是确定的，也是看得见的。意味着你之前已经做好了准备，退休后做什么，生活费靠什么，不会给你带来太大的不幸。第二，养老保险本质上是理财(目前利率3%左右)。你把钱交给保险公司，保险公司会投资，退休后付给你养老金。
此前，房子承担了房子的部分“保险”功能。现在国内楼市有望改变，房价“只涨不跌”的神话被打破。20年来，房子作为养老、重疾、子女教育保障的功能正在弱化。这时候如果有条件买一些养老保险，为自己将来养老存点钱也是很有必要的。
但是在买一些养老保险之前，一定要问问自己，意外险、医疗险、重疾险等保险是否都有，因为这比养老保险更重要。
总之，意外险、医疗险、重疾险是一个人一生的选择。你得了大病才知道它们的重要性，但是买保险也要注意里面的条款。什么能保，什么不能保，都会写在合同里。就像最近很火的电影《错误2》，给孩子做手术要200万，保险公司不会赔。主要有两个原因。第一，主人公没有买保险。第二，买了保险但没买对。没看保险条款，以为保险万能，什么都能保。
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