参加养老保险，领取养老金，是越来越多劳动者的选择。毕竟有一份稳定的养老金，比伸手要孩子有尊严得多。但是，养老保险要交的钱很多。2021年全国各地最低缴费普遍需要8.9万元以上。但是很多人不了解，70后的女性灵活就业人员，养老保险都交了25年了。去年退休养老金只有1600多元。是怎么算出来的？
养老金计算公式。
实际上，我们的养老金计算公式是全国“半”统一的。2005年国家《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》明确提出要参加养老保险，退休时的养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金。但在1997年26号文件实施前(即地方统筹账户与个人账户相结合的养老保险制度实施前)，参加养老保险的，退休时领取过渡性养老金。
一般来说，大多数灵活就业人员的养老金待遇只包括基本养老金和个人账户养老金。这部分计算公式全国统一，上面说的过渡性养老金计算公式由各省市自行确定。但全国统一的养老金计算公式也有地方特色，即以退休时的年社会平均工资为基数。现在一般用人社部门公布的养老金计算基数。
大部分灵活就业人员参加养老保险，平均缴费指数只有0.6或更低，因为他们一般按照最低基数缴费。四川、北京等地，过去最低缴费基数只有40%。如果平均缴费指数为0.6，缴费年限为25年，基本养老金可领取养老金计算基数的20%。对应的计算基数各地差别很大。比如北京10534元，江西6306元，山东6893元。
如果按照山东省的计算基数计算，每月基本养老金可以是1378.6元。
个人账户养老金等于退休时养老保险个人账户余额除以退休年龄。最低基数是养老保险25年，养老保险个人账户只有5万左右。50岁退休个人账户月数195个月，每月领取个人账户养老金256元。
两笔养老金加起来真的只有1630元左右。其实基本养老金计算公式非常透明，几乎没有算错。
但是，我还是希望你能了解这两条规则，以正确理解我们的养老保险制度。
第一，基础养老金不是全部养老金待遇。
退休后，《退休待遇审批表》发放的基本养老金并不是全部养老金待遇。其实退休后，每年都会根据国家统一公布的养老金调整通知调整养老金。而且还会发放一些补贴。比如山东省的企业退休人员，一年要交1700元的冬季取暖费，对每个人都是平等的。青岛还将为企业退休人员提供每月59元的各种补贴和福利。
参保人去世后，还可以领取相应的丧葬补助金和一次性抚恤金，同样需要几万元。山东省2021年最低可领4万元。
第二，养老金的返还时间是拿自己和自己比较。
参加养老保险就是你给自己买的养老保障。在计算养老金的时候，与自己缴纳的养老保险费进行对比是正确的。比如我们的养老金待遇分为统筹账户和个人账户两部分。个人账户收不到部分，可以继承，不亏。整体账户60%的基础支付，最长归还时间只有108个月。由于相应待遇与社会平均工资挂钩，缴费时间越早，返还时间越短。比如养老保险统筹账户十年二十年前缴纳的部分，只需要一两年就能回本。平均回报时间是5或6年。如果考虑丧葬和养老，赔钱的几率真的很小。
综上所述，希望大家能够了解我们养老保险制度的真正待遇，这样才能够发现我们养老保险的优越之处。
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