点击音频——《30岁前要学会的33条理财经验》第26章Part4实用篇(1)

30岁前要学的33堂理财课

第二十六章Part4实用篇(1)

——玩弄金融工具，嘲笑财富。

赚不如存；

学会节约，收获钓鱼的好处。

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储蓄是所有理财计划的基础，也是一个人自立的基础。它来源于规划和节俭，是一个人自立和理财能力的基本体现。一个连储蓄都不会的人，说明他缺乏自控能力，不能指望他能成功理财。

-格言

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■了解储蓄

储蓄是城乡居民将暂时不用或多余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。

很多人会说很懂“节约”。小时候，我们把零花钱和压岁钱放在存钱罐里。下班后，我们把工资存入银行。但是，储蓄不等于理财，要懂得赚钱、花钱、理财。这样的人才可以算是“高财商”。善用储蓄，就是把储蓄作为一种投资手段，让自己的手更有钱，生活质量更高。

虽然有各种各样的投资工具，但中国的现状是居民更喜欢储蓄。究其原因，一是没有完善的社会保障体系，个人缺乏安全感。人们总是认为真金白银存在银行里更好；第二，传统观念和生活习惯使得大部分居民对家庭理财没有概念。很多家庭认为工资或事业收入是家庭收入的来源，应该多存点钱在银行。有人认为可以多投点钱，但也有很多人认为投资就是买房或者做生意。

随着经济环境的变化，传统单一的勤俭节约的理财方式已经不能满足普通人的需求，理财工具的范围正在迅速扩大。符合人生规划，理财的功能并不局限于保障安全无忧的生活，而是追求更高的物质和精神满足。是对自己人生和事业的一种规划，是一种生活态度。所以你要有一个合理的储蓄计划和方法，这样才能保证你的财富不会缩水。

■不要做“零储蓄”群体。

邱小姐今年26岁。她工作3年，月薪税后5000元。公司为她缴纳社保和公积金，提供全面保障。目前邱小姐单身，没有家庭负担。她每个月的固定开支如下:房租800元，通讯交通费300元，伙食费600元，生活用品200元。每月总费用是1 900元。她把剩下的钱几乎都花在了小玩意、衣服和朋友聚会上，缺乏理财规划和想法，成了名副其实的“月光族”。当有人建议她为将来存些钱时，邱小姐想:“挣钱就是花钱。如果现在不花，是不是要等到七八十岁走不动路了？”于是邱小姐心甘情愿地加入了“零储蓄”群体。

受“先消费后还款”观念的影响，目前城市里出现了一个新名词——“零储蓄家庭”。“零储蓄群体”是指二三十岁的年轻人群体。他们的月薪普遍较高，在本市平均水平以上，但很少储蓄甚至不储蓄。他们热衷于沉浸在服装、化妆、健身、旅行等各种时尚消费中；他们受过高等教育，对未来充满信心，愿意花钱进行自我教育和再培训；他们容易接受新鲜事物，对负债消费热情较高；他们有丰富的消费知识，消费能力不容小觑。

“零储蓄”的人真的很聪明，很幸福，很让人羡慕。但是随着年龄的增长，需要承担的责任越来越大，金钱的作用也逐渐增大。无论是维持一个家庭，还是生孩子，买房买车，没有积蓄是动不了的。

另外，无论“零储蓄”家庭的收入有多高，家庭有多富裕，请记住，人有三衰六盛，意外的事情发生了！高学历的打工皇帝也有失业的危机，富商也会遇到经济萧条、经营不善或现金流问题，身体强壮的人有时也会生病。这时候省下来的钱就派上用场了，可以暂时缓解危机。那么，为什么我们平时不为自己储存必要的储备资金呢？其实每月固定从工资中拿出10%~25%并不影响时尚消费和再教育。

“零储蓄”的人，你不担心自己以后的生活吗？想好了，赶紧存，储备一笔钱很有必要。

■储蓄存款的基本形式

1.当前储蓄

活期存款是一种存取款无日期限制、可随时存取、存取金额无限制的储蓄。按其存取方式可分为活期存折储蓄、活期支票储蓄、定期储蓄和牡丹卡等。

(1)活期存折储蓄存款。1元存款，由储蓄机构出具的带有存折，开户后可随时存取。

(2)活期支票储蓄存款。以个人信用为担保，你可以通过活期支票从储蓄机构开立的支票账户中提款。一般5000元起，也是传统的活期储蓄方式。

(3)牡丹灵通卡。牡丹灵通卡是以在中国工商银行开立的活期存折为基本存款账户的银行卡，具有存取款、转账、购物等功能。不能透支。每本活期存折只能开立一张牡丹灵通卡，客户**牡丹灵通卡不需要担保。其功能包括存取款、卡对卡转账、余额查询、密码修改、pos机消费等。牡丹灵通卡可以挂失、冻结、解冻卡本身，不影响基本存款账户的使用。

(4)定期便捷的储蓄存款。定期存款是一种不需要事先约定存期就可以一次性存出的储蓄存款。存单(存折)是储蓄机构发行的，一般存50元。存单(折)可以记名，也可以不记名。存折必须登记，登记的可以挂失，未登记的不能。利息计算方法按照《储蓄管理条例》执行。

定期储蓄存款是银行最基本、最常用的存款方式。客户可以随时存取款，自由灵活地调动资金，这是客户开展各种金融活动的基础。这种储蓄具有活期储蓄存款可随时支取的灵活性，并可享受接近定期存款利率的优惠。

(5)储蓄存款通知书。通知储蓄存款是存款人在存钱时不约定存期，提前确定种类(目前通知储蓄存款有一天通知储蓄存款和七天通知储蓄存款两种)，提前通知银行约定支取日期和金额的一种储蓄存款方式。一般5万元，最低取款金额5万元。可以一次存入，一次或多次支取的储蓄存款。

2.定期储蓄

定期存款是一种约定期限，一次性或多次存入，一次性或多次支取本金或利息的储蓄存款。存期越长，利率越高。

国内各大银行的定期存款主要有:整存整取定期存款、存本取息定期存款、定期存款、通知存款、教育存款和通信存款。

3.教育储蓄

教育储蓄是指个人按照国家有关规定在指定银行开立账户，存入规定数额的资金，用于教育目的的专项储蓄。是一种专门用于支付学生接受非义务教育所需教育经费的专项储蓄。教育储蓄采用实名制登记。开户时，存款人应持本人(学生)户口簿或身份证，以存款人(学生)的名义在银行开立存款账户。到期时，储户需要凭存折及相关证明一次性支取本息。

其他储蓄包括奖金储蓄、增值储蓄、邮政储蓄、工资储蓄、住房储蓄等。

■掌握储蓄理财的注意事项

现在虽然有很多理财产品，但都是在储蓄过程中，储户的一些不当行为有时会影响到自己的收益。为了防患于未然，首先要理清以下事项。

1.定义存款的目的。

一般情况下，居民存款的目的无非是为了满足日常生活、购房、购物、子女上学、生老病死等预期支出而存钱。在存款前，首先要确定存款的用途，做到“对症下药”，准确选择存款的期限和种类。

2.选择储蓄的类型

日常生活费需要现收现付，可以选择活期储蓄。对于长期定期存款，根据用途合理确定期限是理财的关键。因为，如果存期过长，万一急用，提前支取会造成利息损失；如果太短，利率就低，很难达到保值增值的目的。对于付款日期一时难以确定的存款，可以选择通知存款。存款时不需要约定存期，取款时提前一七天通知银行。它被称为一天和七天通知存款，其利率远远高于活期存款。

3.把握储蓄的机会。

利率比较高的时候，是存款的好时机；利率较低时，应多选择凭证式国债或中短期存款等投资方式。对于记性不好或者不方便去银行的客户，也可以选择银行的预约存款业务，这样不用记着什么时候去银行，自己的存款会按照约定自动存入。

4.如何选择储蓄机构

现在银行那么多，选择哪家银行存款很重要。第一，从安全可靠的角度选择。只有满足信誉度高、经营状况好等基本条件，才能保证存款的安全性；二是从服务态度和硬件服务设施角度选择；第三，从储蓄所的职能角度选择。现在很多储蓄所都在向“金融超市”方向发展。除了正常的业务，他们还可以处理诸如支付电话费、水费、煤气费、购买火车票、飞机票等服务。选择这样的储蓄所，会给家庭生活带来便利。

夫妻双方对理财的理解和认识不同，会精打细算、善于理财的那一方，应该是与银行打交道的“内主”；与此同时，许多银行现在提供个人金融服务。你也可以把钱交给银行的理财中心，让银行帮你理财。

■储蓄技巧

对于普通家庭来说，储蓄仍然是工薪家庭投资理财的主要方式。他们在参与储蓄时，如果能科学安排，合理分配，就能获得较高的利息收入。

1.阶梯存款法

董女士的儿子即将上大学，打算未来几年为儿子准备一笔学费。王女士是一家公司的会计，每个月都有不少奖金收入。她选择了阶梯储蓄法。目前她家有10万元闲散资金。她自己留一万作为家庭储备支出，剩下的九万分三份。她用3万元开一年期存单，3万元开两年期存单，剩下的3万元开三年期存单。一年后，到期的三万元再存三年，到期两年的转三年，以此类推。这样每年都会有一张存单到期，利率比普通存款高。

如果想获得更高的利息，可以采取阶梯存款的方式。阶梯存款方式可以概括为:持有3万元资金，可以用1万元分别开立1年至3年的定期存单。一年后可以开一张3年的定期存单，到期1万，以此类推。3年后，你持有的存单都是3年期资金，只是期限不同，依次是1年。这种储蓄方式可以使每年到期的储蓄保持等额平衡，既可以应对储蓄利率的调整，又可以获得较高的3年期存款利息。能给投资者带来稳定的收益，适合工薪家庭为孩子积累教育资金和未来结婚资金。

2.12存单法

在一家广告公司工作，拿着同样的薪水，小昭和小李对储蓄有着截然不同的态度。每次小昭发工资，他都不在乎。小李对理财很有经验:“我工作三年了，从第一个月开始就一直坚持‘12存单’法，每月存2000元，每年存24000元。目前已获得3000多元的利息收入，但如果把工资留在工资卡里，三年的利息就是1000元。”

很多“上班族”只是从工资卡里取钱，剩下的钱就留在工资卡里躺着，基本不处理，必然会带来很大的损失。但如果能利用好12期存单法，在不影响资金使用的情况下，可以实现资金收益的最大化。

12存单法又叫“月储蓄法”，即每月存入一定的金额。所有的存单都有相同的期限，但是到期日少了一个月。这种方法是阶梯储蓄法的延伸和扩展。既能很好地节约资金，又能充分发挥储蓄的灵活性。即使急需用钱，也不会有很大损失。

当然，如果你有更好的耐心，也可以尝试“24存单”和“36存单”。原理和“12张存单”完全一样，只是每张存单的周期变成了2(3)年。当然这样做的好处是每张存单可以获得2(3)年的定期存款利率，可以赚取更多的利息。而你在没有完成一个存款周期的情况下，可能会出现***困难，需要根据自己的资金情况进行调整。

3.利息滚动储蓄法

滚息储蓄法是零存整取和存本取息的完美结合。具体操作方法是，如果你有5万元存款，可以考虑把这5万元连本带息存起来，一个月后取出存款利息，这个月的利息开一个零存整取账户，然后每个月取出零存整取账户的利息存入零存整取账户。这样做的好处是可以获得两次利息，也就是存款赚取的利息会在整存整取中再次获得利息。

这种省钱的方法有一个缺点，就是经常要去银行排队。不过为了高利息，多跑几次还是值得的。

4.通知存款的巧妙运用

通知存款是一种只有在没有约定存款期限，需要提前通知银行，约定支取日期和金额的情况下才能支取的存款。

无论实际存期多长，个人通知存款根据储户提前通知的时间长短，分为一天通知存款和七天通知存款两种。一天通知存款必须提前一天通知才能支取存款，七天通知存款必须提前七天通知才能支取存款。

比如炒股，有时候因为担心行情不好，需要把钱暂时从股市里取出来。但是这部分钱取出来存银行，利率太低。这时候可以选择申请七天通知存款。股市不好的时候可以转到银行的通知存款账户，这样得到的利息远远高于活期储蓄。

不需要提前约定存期，但取款时需要提前告知银行。一天通知存款利率为0.81%，七天通知存款利率为1.35%，均远高于活期储蓄的0.36%。以7天通知存款利率计算，将比活期存款7天利率高出近4倍。

5.四分储存法

如果你持有1万元，可以分成4份定期存单，以适应不同的金额，以备不时之需。即1万元可以分为4张1年期的存单:1000元、2000元、3000元、4000元。这种存款方式，如果一年需要使用2000元，只需要支取2000元的存单，这样就避免了使用小额“大额存单”的弊端，减少了不必要的利息损失。

6.组合存储方法

这是存款加利息和整存整取相结合的方式。如果你有5万元，可以先存成带利息的存款。一个月后，你可以从存单中取出第一个月的利息，然后开一个整存整取的存款，再把每月的利息存入整存整取的存款中。这样，你不仅可以获得有息存款的利息，还可以获得零存整取储蓄中利息存入后的利息。

■学习一些外币储蓄。

外币存款是指以外币表示的各种银行存款，包括外币的活期存款、储蓄存款和定期存款，是外汇价值的主要表现形式。银行可以通过使用外汇存款带来巨额利润。外币存款可以提取现金或兑换成人民币。

一般外币储蓄率受国际金融市场影响，稳定性很差，利率变动频繁。因此，外币储户在参与外币储蓄时，需要根据自身经验判断国内外金融形势和利率水平，选择外币存储期限。

目前，个人外币储蓄存款的存期分为活期、一个月、三个月、半年、一年、两年六个档次。相比较而言，如果利率相对稳定，且利率较高，应选择期限较长的外币定期存款；相反，最好选择短期外币储蓄，以等待高利率时期的到来。这样既有利于外币储户及时抓住加息和存款的最佳时机，又有利于提前支取时少损失利息。

同时，由于外币存款利率受各国政治经济因素的影响，外币存款应注意: