在灿谷，几乎90%的汽车交易和金融服务都发生在网上。
最近汽车金融概念火热，一家美国上市公司也交出了最新的成绩单。有分析称，成绩的背后，离不开合作机构。
5月29日，汽车金融服务平台Cangu (NYSE:CANG)发布了2019年第一季度未经审计的业绩报告。财报显示，2019年第一季度，灿谷总营收为3.52亿元人民币，净利润为7440万元人民币(1110万美元)，去年同期净利润为8400万元人民币。
其中，2019年第一季度，汽车后市场服务业务继续为公司贡献稳定收入。财报还显示，2019年第一季度，灿谷新车贷款总额为65.55亿元人民币(9.77亿美元)。截至2019年3月31日，公司累计贷款余额为357.48亿元人民币(53.27亿美元)。
业绩下滑，被指恶意扣费
齐金融旗下互联网金融新闻中心了解到，灿谷CEO林家源此前透露，灿谷已完成对一家保险经纪公司的收购，获得保险经纪牌照。目前，灿谷在车贷意外险、抢劫险服务的基础上，推动业务向车险、健康险等附加值更高的保险产品拓展。
分析显示，2018年灿谷的经营业绩开始放缓。财报显示，2018年，灿谷总营收10.914亿元，较2017年仅增长3.7%。利润数据方面，灿谷2018年第三季度净利润为1.06亿元，而2018年第四季度则缩减至0.52亿元。
根据灿谷2018年财报，灿谷报告期内净利润为3.069亿元，去年同期为3.491亿元，同比下滑12.1%。2019年第一季度也呈下降趋势。灿谷本季度净利润为7440万元，较去年同期的净利润8400万元下滑11.4%。
值得注意的是，在第三方投诉平台上，针对灿谷及其合作机构的投诉屡见不鲜。互联网新闻中心发现，用户投诉的原因多为“恶意扣费”。多名用户投诉称，自己的银行卡被专门的上海灿谷电子(即“灿谷”)莫名其妙地取走200元至500元。然而，一些投诉已经结案。
也有用户质疑，灿谷和合作伙伴晋商银行贷款多，没有贷款合同。用户说自己申请贷款买了一辆车，花了6.3万。但在征信报告中查到实际借款6.5万元，包括生活借款2000元，有关方面却没有给出合理答复。
在还款过程中，银行未能扣款，导致逾期还款。随后，用户收到一条短信，说我的车贷逾期了，短信里有威胁的话语。同时，**贷款的工作人员自称是晋商银行的员工，实际上却是灿谷的员工。“金城银行和残谷的答复是同一个人的回访...他们编造了一份根本不正式的合同，其他问题都没有解决”。
多家子公司被处罚
据了解，灿谷的主要合作方是晋城银行和微众银行。摩根士丹利曾在20186年发布的Cangu分析报告中表示，Cangu存在融资租赁的信用风险等风险。其次，灿谷的资金来源高度集中在金城银行和微众银行手中。
其实灿谷的主展区是线下的。此前，灿谷CFO张永义曾表示，在汽车交易过程中，线下入口是非常重要的一个端口。“灿谷几乎90%的汽车交易和金融服务都发生在线下场景”。
财报显示，截至2018年底，灿谷拥有覆盖全国353个城市超过46000家经销商的服务网络。经销商数量较第三季度末增长5%，直营模式覆盖的经销商比例已经达到89%。2018年11月和12月，灿谷还在7个城市推动了100多辆网约车的销售。
此外，互联网金融新闻中心了解到，灿谷旗下多家子公司因行贿或虚假宣传被处罚。其中，合肥灿谷汽车服务有限公司因以虚假或者引人误解的内容欺骗、误导消费者，于2018年9月19日被合肥市蜀山区市场监督管理局罚款10.5万元。
2016年，长沙灿谷汽车服务有限公司被长沙市工商行政管理局天心分局罚款10万元，没收违法所得和非法财物5.85万元等。，以财物或者其他手段贿赂经营者销售或者购买商品。
腾讯、微众、滴滴“祝福”
据了解，灿谷拥有豪华的股东阵容和团队。其中，灿谷董事长张笑君是中国首家汽车金融公司——SAIC通用汽车金融有限公司筹建的主要负责人。根据灿谷此前的招股书，滴滴和腾讯分别以14.8%和10.7%的股份为第三和第五大股东。
除了入股灿谷，滴滴和腾讯也通过其平台与灿谷达成了深度合作。其中，灿谷为滴滴司机提供各种解决方案。同时，滴滴在其app端增加了申请分期购买私家车的接口，实现了灿谷的导流。此外，灿谷还向司机推销保险产品。
公开资料显示，灿谷已获得数笔融资，包括分别来自华平中国、泰康资产、春华资本的A轮融资，并于2018年获得腾讯产业共赢亮点、海通国际、泰禾资本、微众银行、于波投资、Links Advance Holdings Limited的战略投资。
截至2018年3月31日，灿谷已与11家第三方金融机构合作。数据显示，2018年第一季度灿谷交易额为58亿元，其中99.7%由第三方理财机构出资。残谷在招股书中表示，可能会继续依靠两家金融机构——金城银行和微众银行提供大部分资金。
前述用户投诉中也提到了金城银行。事实上，互联网金融新闻中心了解到，对于银行来说，灿谷更像是一个中间人。其中，灿谷主要协助银行获取客户，促成贷款交易，最终由银行贷款给购车者。
作为撮合平台，截至2018年底，灿谷促成的汽车金融贷款M1+和M3+逾期率分别为0.74%和0.37%。最新财报显示，截至2019年3月31日，公司已完成和未偿还汽车贷款和汽车交易的M1+和M3+逾期率分别为0.77%和0.37%。
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