莫开伟是中国知名财经作家。
1月25日，借贷宝宣布，生产运营借贷宝平台的人人行科技有限公司已签约完成第二轮融资，融资金额25亿元，估值500亿元。本轮融资由一家大型股份制商业银行牵头，多家机构投资者和个人投资者参与，首轮部分投资者继续跟进(2月3日《新京报》)。
古语有云，“成也萧何，败也萧何”。目前，借贷宝之所以陷入舆论漩涡，是因为其依靠熟人借贷这张“王牌”吸引了大量投资者，使其业务迅速蓬勃发展到今天的庞大局面；同时，因为其熟人借贷模式存在的问题，被社会上很多人实名举报，引发社会广泛关注:借贷宝平台会不会步其他P2P平台的后尘非法集资甚至关门大吉？
借贷宝是九鼎旗下人人科技有限公司推出的互联网金融运营平台；本质上和一般的P2P融资平台没什么区别。因此，不管借贷宝是以什么业务创新模式起家的，都必须认真按照去年中央十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的相关要求，建立健全相关内控制度，进行资金第三方托管。更重要的是，它应该及时披露相关信息。同时，根据去年底银监会和公安部制定的《个人对个人借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》的要求，借贷宝应定位为信息中介机构，按照依法、诚信、自愿、公平的原则，为借贷双方提供信息服务， 维护借贷双方合法权益，不提供增信服务，不设立资金池，不非法集资，不损害国家利益和社会。 但从借贷宝熟人借贷的创新业务模式来看，距离上述要求还有很大距离，甚至存在明显的管理缺陷。公众的担忧不无道理:第一，熟人借贷业务在当前社会能否很好地运转，应该慎重考虑，不能想当然。据披露，这种商业运作模式暴露出很多弊端，在实际操作中也碰壁了:很多人不愿意借钱给熟人，有些熟人没钱借。所以有些借款人注册进入平台后，无法向熟人借钱。他们别无选择，只能在贴吧里找陌生人贷款，先找到出借人，在借贷宝加好友成功后再借钱。事实上，他们已经突破了熟人借贷的规则。更何况，一亿左右的注册用户背后，究竟有多少用户是真正有效和活跃的，我们很难知道。这一切都表明，借贷宝认为“熟人借贷可以有效降低或消除信息不对称和违约风险，熟人借贷模式的成本和效率优势明显，具有巨大的商业价值和社会价值。”我们的经营理念只能是一厢情愿，现实中并不靠谱。
其次，没有很好的办法来防范熟人借贷带来的风险，这是一个值得认真思考的严重问题。在目前借贷宝的熟人借贷模式中，虽然建立了催收制度，即一旦借款人逾期未还款，平台将根据逾期天数，向借款人收取逾期管理费，并将违约记录推送给借款人的好友，进行高压电话催收，让身边的熟人共同监督借款人的信用履行情况。这种过于依赖道德伦理的惩罚机制，约束力非常弱。而且在中国，社会信用体系尚未建立，借款人即使违约也不会在社会上处于困境，对违约行为缺乏足够的威慑力。尤其是借贷宝，不保证借款人的信誉，把风控、尽职调查等问题全部交给用户。本质上是对投资者的不负责任。这一切都说明，借贷宝缺乏防范借贷风险的有效措施，其想法过于幼稚，难以如愿。
再次，为了扩大业务规模，借贷宝以高额奖励回馈供应商，拼命发展“下线”，这与被曝光涉嫌非法集资的e租宝无异。据披露，借贷宝刚上市时，就以20亿元的天价营销推广费用吸引了眼球。而且公司还查了大量供应商在推广过程中通过赠送礼品的方式收集、骗取用户个人信息，并利用上述个人信息注册借贷宝、进行人像认证、获取推广奖励等违规行为。因此，借贷宝通过烧钱补贴的方式抢占市场，不仅没有给平台带来有效的价值，也为借贷宝的后期发展埋下了巨大的隐患。对此，借贷宝不应一味追求发展规模，而应将风控管理放在首位。
而且目前国内P2P比较混乱，很多P2P平台违背了正常的商业逻辑。通过打着各种旗号、高额回报欺骗民众，达到非法集资的目的，欺骗广大民众，严重扰乱金融市场，影响社会稳定。所以，借贷宝既然要涉足P2P平台，就要做到最好，坚守底线立场，积极完善各项管理机制，尤其是完善信息披露机制，接受社会公众和监管部门的监督，让自己的经营永远处于阳光地带，不至于走向违规经营，自毁前程。一方面，继续完善平台，确保其安全运行，需要严格按照相关要求规范约束行为，完善管理制度。即根据去年十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和银监会、公安部近期制定的《点对点借贷中信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，逐一查漏补缺。特别要完善信息披露机制和贷款违约的有效防范机制，严格定位为信息中介机构；要树立对社会稳定和金融安全负责态度，始终把投资者的安全放在首位；不管以后继续走熟人借贷平台的路，还是陌生人借贷平台的路，都要打消依靠P2P平台为公司“盈利”的不良想法，坚守不把借贷宝变成自负盈亏平台的底线。另一方面，在当前经济下行的情况下，借贷宝平台可以考虑业务转型，围绕中产阶级、高科技、海外置业等配置信息服务。：
一是帮助投资者的资产在多种产品和货币之间进行综合配置，实现投资者财富的稳健增值；同时，中产阶级资金和精力不足，缺乏投资渠道，可以利用科技的力量帮助他们解决财富管理的困境。二是向金融资产交易平台转型，努力开辟包括保险在内的跨集团、跨地区、跨行业、跨境的商机和交易渠道，建立基金、跨境等多个领域的业务平台，涵盖保险、银行、基金等机构。三是在做好风控、数据、创新的基础上，向互联网综合财富管理平台、互联网融资服务平台、互联网征信生态云服务平台、互联网创新孵化平台转变业务方向，推动平台回归信息中介。
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