如果你喜欢记账，那么你应该知道有一种记账工具叫挖财。杭州挖财互联网金融服务有限公司(挖财)诞生于2009年6月，是国内最早的个人记账理财平台。挖财以记账起家，现已发展成为涵盖记账、理财、理财、信贷、社区等全方位资产管理服务的移动互联网金融平台。

作为财富管理端，挖财于2016年3月25日成为中国互联网金融协会第一届理事单位。现在的P2P平台对Xicai.com的评价已经进入了挖财和理财。测评将从平台合规、股东背景、管理团队、平台风控、信息披露、运营能力和盈利能力、用户体验七个角度对挖财和理财进行测评。

一.平台合规性

银行存管:暂无；

ICP许可证:有，浙江B2-2014 03 63；；

标的金额:不合规，部分理财项目超过500万；

信息披露:不合规，信息披露透明度差；

当前产品:有，生息宝，对接货币基金老板现金宝货币A；

自我膨胀风险:尚未发现。

其他:根据《个人对个人借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，挖财销***理财、券商资管等产品不符合规定。

二。股东背景

菜菜理财于2013年7月上线，杭州菜菜互联网金融服务有限公司，前身为杭州财米科技有限公司，成立于2009年11月，实缴注册资本5000万元。法定代表人为李志国，菜菜董事长兼首席执行官，所有股东均为自然人股东。投资股票的比例如下图所示:

菜菜董事长兼首席执行官李志国持有56.59%的股份，拥有公司的实际控制权。

自挖财成立以来，已累计融资1.6亿美元。下面总结一下挖财的融资流程:

1.2011年6月，获得天使轮1000万人民币投资。

2.2013年9月，挖财获得IDG资本1000万美元A轮融资；

3.2013年10月，挖财获得CDH资本300万美元A+轮融资；

4.2014年2月，挖财获得祁鸣创投1500万美元A+轮融资；

5.2014年12月，挖财获得宽带资本，CICC领投5000万美元B轮投资；

6.2015年7月获得余心恬资本领投的B+轮8000万美元投资，B轮投资金额达到1.3亿美元。

我们来分析一下挖财的股东背景:

1.李志国:1999年加入阿里巴巴，成为第46号员工，主导开发了阿里巴巴B2B最重要的产品之一“程心通”；2004年，他离职，用剩下的8万元创办了口碑网。收购阿里口碑网后，李志国回归阿里，参与组建阿里云；后来华丽转身，成为天使投资人，投资蘑菇街，快的打车等等。

挖财网成立时，李志国最初是作为天使投资人参与挖财网的。到2013年挖财完成A轮融资时，他已经投资了1000多万。2013年年中，李志国正式加入挖钱，出任挖钱董事长兼CEO。李志国的花名是“海贝”，这是人类使用的第一种货币——海贝。

2.赵晓彤:挖财创始人，花名“元宝”，也很有意思。2008年，李志国认识了赵小维，因为他学会了开车。当时，李志国在***上买了一个29元的记账app，感觉不好用。早在2000年，元宝就在pc上做了一个记账系统，用来给自己和妻子记账。于是，李志国投资30万元，一个名为挖财的记账app创业项目开始了。

还有一个有趣的故事。挖钱的原创始人工号从2开始排，元宝是2号，李志国正式加入挖钱的时候，元宝等第一批创始人正式给了他1号工号，是2009年预留的。

3.李峰:原IDG资本合伙人，现任峰瑞资本创始合伙人。他是李峰VC圈的名人。自2010年1月投资第一个项目以来，李峰在IDG投资了61个项目，主要以互联网创业为主，包括韩都衣舍、三只松鼠、宜信、挖财、脸萌、、猪八戒、河狸之家等，并成为其中40多个项目的董事。

4.陈军(何士碧)，程黎明，吴永和:挖财早期创始人，个人简历暂时还没有。为什么Xi·蔡骏认为他是创始人？公开资料显示，元宝是挖财前三个月唯一的全职员工。三个月后，公司有了四个人。另外，在2013年7月获得A轮融资之前，挖财的投资人结构如下图所示:

5.孔繁顺:占股4.60%，无个人简历。启信宝的工商信息显示，孔繁顺于2013年10月成为股东。公开资料显示，孔繁顺是华创资本的合伙人。而且孔繁顺是宜信的三大股东之一，占股30%。他的公开身份是宜信创新产品中心总经理。

华创资本和宜信的关系非常密切。华创资本成立于2006年，运营主体为华创财投资管理(北京)有限公司，唐宁为华创资本创始人。

如此说来，挖财与宜信扯上了关系，就是不知挖财是否与宜信有相关合作关系，宜信是否作为挖财的资产端来源之一？这样看来，挖财和宜信有关系，就是不知道挖财和宜信有没有合作关系，宜信是不是挖财的资产来源之一。

此外，李志国还是2013年8月成立的外商独资企业——出彩网络科技有限公司的法人代表。当时还未获得风险投资，股东为企业法人瓦财***有限公司，出彩网络科技有限公司为出彩搭建VIE架构主体。

总的来说，挖财的背景很强，风险投资人都是国际知名机构，总融资1.6亿美元。根据艾瑞咨询7月1日发布的《2016中国独角兽企业估值榜》，挖财估值5.3亿美元。

三。管理团队

据官网介绍，挖钱的核心主要有两个人，分别是挖钱董事长兼CEO(海北)和挖钱总裁顾(金刚)。上面已经介绍了，下面我们来介绍一下顾吧。

毕业于上海交通大学，后赴北卡罗来纳大学留学；

1996年至2004年，先后担任欧洲**分析师、财务部高级经理、高级风险总监兼首席执行官助理、欧洲**首席风险控制官。

2004年至2008年任***渣打银行决策委员会成员、零售及中小企业策略部总经理；

2009年回国创办大数据驱动的金融数据咨询公司——信策数据；

2013年，信息政策数据和挖财合并，顾担任总裁。

挖钱和信息政策有点“缘分”。两人都拿了当时李志国创立的阿米巴资本的天使投资。2013年是互联网金融元年，挖财开始从记账向理财转型。当时的钱挖创始人只有互联网背景，没有金融背景。顾是金融行业数据挖掘和风险控制方面的专家，拥有多年的金融行业工作经验。所以在李志国和IDG合作伙伴的比赛之后，挖财和信息政策数据被合并了。

四。平台风险控制

1。业务类型

理财业务包括P2P理财和基金代销。在这里，Xi蔡骏主要介绍P2P理财业务。项目资产类别主要包括消费金融、供应链金融、房贷、个人信贷、银行现金管理、汽车金融、债权投资理财产品等。采用两种销售模式:资产打包和分散竞价。。挖财业务由合作机构提供，合作机构实力强，自身挖财实力强，经营风险低。

此外，挖财还积极布局资产端。去年，挖财投资了两家消费金融资产端公司，美利金融和车猫金融。同时，挖财还参股了小微企业信用评估公司冰鉴和企业会计工具账王，意欲布局小微企业资产端。

2。项目安全

挖项目的审核体系分为三次风控审核:合作机构第一次审核、担保机构第二次审核、挖项目第三次审核。

过期响应系统:

(1)合作机构风险准备金:合作机构对其推荐的每笔债权计提3%-10%的风险准备金。官网显示，截至目前，机构逾期率不到1%。

(2)合作机构支付:合作机构承担回购其推荐的每一笔债权的义务。如果项目逾期，将回购100%的债权。

(3)担保机构支付:由资金实力雄厚的银行系或国有大型金融控股集团北京的机构提供担保，对担保机构认可的合作机构推荐的债权承担无限连带责任。

合作机构有莱赣商业保理(上海)有限公司、杭州xxsw咨询有限公司(齐齐名字披露)、上海风之星汽车金融信息服务有限公司(仍在猜测)等。

杭州xxsw咨询有限公司主要为理财宝项目提供逾期预付款和回购，贷款金额较大，但借款人信息不透明，资金去向不明，合规性存疑。

3。资金安全

平台的交易资金全程由招商银行监管，尚未实现银行资金存管。咨询客服时，没有银行存款，存款快到了。但是，对于大平台来说，银行存管并不是一个难题。

五、信息披露

1。操作数据

目前挖财理财的运营数据没有相关披露，第三方也没有相关运营数据，信息披露透明度较差。仅披露挖理财2015年半年报和挖理财2015年年报。

2。借款人的信息披露。

金融借款人的信息披露透明度也较差。以季度工资为例:

该标的作为组合债权，投资人不知道借款人任何信息，而且一期发行金额都是未知的，只显示剩余金额，对于某些强迫症患者来说，简直就是灾难。作为组合债权，投资人不知道借款人的任何信息，第一期的金额也是未知的。只显示剩余量，这对于一些强迫症患者来说是一场灾难。

根据中国互金协会10月28日发布的函要求，强制披露指标超过65项，鼓励披露指标超过31项，涉及从业人员信息、平台运营信息、项目信息三个方面。作为中国互联网金融协会的第一届理事单位，挖财在很多信息披露上失败了。

六。运营能力和盈利能力

1。操作能力

挖财理财运营数据信息披露很少。挖理财披露的挖理财2015年年报数据显示，截至2015年12月31日，挖理财累计交易额突破600亿元，单日交易额已破12亿元。不过，挖财理财的交易量包括基金代销等业务。由于有超过1亿的注册用户和大量的记账用户，而且挖社区也是国内知名的金融社区，总体来说挖的运营能力还是比较强的。

2。产量

理财的理财产品年化收益较低，6%-11%不等。新投标人享受5天12%预期年化收益，投资期限从5天到720天不等。组合债权分为月薪宝、吉信宝，分散标有盈信宝、理财宝、车盈宝。还款方式为一次性还本付息。除了新手标1元起，尊享财富50万起，其余产品都是理财100元起。

七。用户体验

1。资金流动性

挖财理财产品不支持债权转让，而组合债权月月宝和吉鑫宝支持每30天赎回一次。所有理财产品都不支持提前赎回，所以资金流动性差。投资者在投资长期出价离差时要注意这一点。

2。平台费用

目前理财投资是不收费的。

3。取现到账时间

客服称，债权到期后，资金会在1-2个工作日内返还到挖财账户余额，提现0-1个工作日到账。每天最多只能提现3次，额度不限，周末节假日顺延。

4。其他经历

挖网站的体验总体还是不错的。因为挖社区的存在，投资人更积极，能收获很多。客服回答问题及时周到。

挖财理财测评总结:挖财成立于2009年，注册用户超过1亿，累计融资1.6亿美元。也是中国互联网金融协会理事单位，高管团队强大，分拣实力强，投资安全性高。

但是，挖财有很多不规范的地方。比如有的标的贷款规模大，信息透明度差，银行资金不存管，还销***理财、券商资管等产品。不过毕竟背景实力大于一切，监管意见也没有真正落地，有背景就可以任性。

但该平台由于流动性差，收益低，不适合追求流动性和投资收益的人群。