在降息的大趋势下，消金机构动作频频。这两天，北京商报今日记者独家调查采访了解到，不少消钱机构都在进行各种贷款产品的降价营销。其中，蚂蚁消费金融推出“限时降价”活动，年利率(单利)降至7.3%。苏宁消费金融针对优质客户推出4.5-6.9折优惠，兴业消费金融针对农村贫困学生，将高等教育贷款利率降至5.4%-11.76%。
但是，这些降息并不是“普降”。从诸多动作来看，如何针对特定用户群体有条件、有针对性地降价，已经成为各消费公司唤醒沉睡群体、获取优质用户的有力手段。消费金融竞争越来越激烈，一场针对用户的精细化运营战也越来越激烈...
奇特的降息
最低是5.4%！
“您的降价优惠已经生效，随时可以还款，最快秒到。”3月22日，北京商报今日记者收到蚂蚁借呗的弹窗提醒。点开后发现，蚂蚁借呗正在开展“***降价”的营销活动，年利率(单利)降至7.3%。记者进一步点击该笔贷款后发现，该笔贷款由蚂蚁消费金融提供。
根据限时降价说明，记者在3月13日至31日期间，可享受低至7.3%的利率。利率优惠和其他优惠可以同时享受。以贷款1万元，期限12个月，每月等额为例，每月需要还866.82元。
对于此次降息活动，蚂蚁内部人士向记者透露，“借贷这种利率活动其实之前就已经开始了，现在已经成为一种常态化的运营活动。不是全款，但会不定期给部分用户提供阶段性利率优惠。这种运营的目的主要是针对一些低活跃度的用户来推广他们的活动”。
针对部分用户群体推出限时降息的并不是蚂蚁一家。北京商报今日记者采访发现，目前苏宁消费金融也开展了降费让利的降息活动，针对优质客户推出4.5-6.9折优惠，主要通过***短信等方式。以6.9折为例，4.6元每天贷款1万，综合年化率16.56%。
除了限时降价，还有机构针对特定群体推出长期降息。例如，兴业消费金融相关负责人今日对北京商报表示，其推出“人才提升计划”，针对农村贫困学生，将高等教育贷款利率降至5.4%-11.76%，以减轻贷款家庭的经济负担；同时，为了保障大学生家庭的贷款选择权，首创90天内无条件还本付息。
虽然有不同的群体，不同的降息活动，但是可以看出，目前消费公司基本上都是对部分客户进行较大幅度的降息，这其中既有基于特定群体的公益行为，也有针对优质人群的营销行为。
对此，易观金融行业高级分析师苏今日对北京商报记者表示，目前很多消费金融公司采取的降息并不是“普降”，而是一种有条件、有针对性的措施，可以视为用户精细化运营的具体体现。
“比如对于活跃度低的用户，它可以唤醒沉睡的用户，对于贫困学生，它是响应监管号召，为优质客户提供低息产品早已是消费金融领域的一种常态。”在苏看来，降息的背后，对于这些机构来说，主要考验的是如何划定目标客户群，采取差异化的利率定价策略。
多数人观望
为什么利率很难降？
一年多来，在降低收费、允许金融支持实体经济的大背景下，监管机构对借贷市场做了很多规定和要求，推动了贷款利率的下行。消费金融公司由于客户群下沉，资金成本较高，借贷产品年化利率高于银行，但整体利率也在下降。在零一研究院院长余百成看来，消费金融公司的降息过程应该是渐进的。在调整的过程中，会对客户群进行重新筛选和分层，分步实施。
早在2021年，相关监管部门就已要求地方消费金融公司将个贷利率全面控制在24%以内，部分地方监管部门要求2022年6月底前清理利率过高的存量贷款。这一监管通知下发后，各消费公司纷纷调整利率。截至目前，距离监管期还有三个月，大部分消费者组织的利率都在10%-24%的区间。但平台合作业务利率仍高于24%的红线。
近几日，记者就其降息情况采访了另外十余家消费金融公司，发现他们大多处于观望状态，对具体定价更是讳莫如深。
24%是合规底线，但要降到个位数的年化利率，某消费金融公司员工直言经营压力大。该人士坦言，虽然公司根据监管要求，正在逐步降低综合资金成本，提高在获客和风控方面的能力，但消费金融的利率成本包括资金成本、风控成本、运营成本和获客成本。如果利率降到7.3%，大部分持牌消费金融都会100%赔钱。
“只能说，通过降低管理成本、获客成本、风险成本，来降低费用，实现盈利。但需要注意的是，单方面强调降息是不现实的。现在，获客成本很高，客户在下沉。集成产业仍然需要健康和可持续的发展。”该消费金融行业人士表示。
告诉北京商报记者，“降息”只是消费金融公司在业务经营过程中提升竞争力的手段之一。能否带动消费金融业务的“量的增加和范围的扩大”？如果只是采取“降息”，而没有带动业务规模的增长，那么消费金融公司将面临业绩压力，这也是消费金融公司对“降息”持观望态度的主要原因之一。
竞争加剧
精细化运营是关键
除了降息的压力，消费金融行业的竞争也越来越激烈。如何控制成本，精准获取客户，加强风险控制，也成为机构普遍需要攻克的难题。
“太大了！”正如一位消费金融从业者感受到的，有巨头的参与，消费者组织的降息无疑会加剧行业的竞争。在低利率市场趋势下，消费公司只有不断提升客户精准获取能力，丰富风险控制能力，进一步结合自身比较优势和资源制定差异化战略，才能不断优化各项成本，提升核心竞争力，谋求长期可持续发展。
“未来，淘金公司不会简单地‘降低利率’。”消费金融从业者谈。
对此，于百程同样评价，“市场贷款利率的形成，是多种因素共同作用的结果，包括客户群、融资成本、风控成本、技术能力等，为了使得更多客群能够享受到低利率的贷款服务，一方面金融机构方可在业务上更加精细化，实现降本增效，另一方面监管方也可在征信基础设施、融资便利等方面给与机构更多支持”。
本文来自尔岚投稿，不代表舒华文档立场，如若转载，请注明出处：https://www.chinashuhua.cn/24/594140.html
微信扫一扫 
