凛冽的风雪令我心酸，但我的钱一去不复返。
P2P当然是雷霆万钧，但人人贷只有8%的“低”利率是吹出来的，这是很多人没想到的。毕竟相对于10%-15%的行业平均水平，还是很“稳定”的。
这件事的***是一个月前，发现平台上债权转让通道收紧，出借人发现标的到期后没有资金到账。然后人人贷悄悄上线了“紧急转存通道”，成本是本金7折，完全没有利息。
人人都知道不对劲，尽管人人都保持沉默。
01
所有人都付出，所有人都失去。
P2P兴起的时候，人人贷就是其中的佼佼者。
人人贷成立于2010年，主要服务对象是中小企业。其稳定的客户群和优秀的风险控制能力受到很多人的青睐。2013年底获得1.3亿美元融资，创下当时业内最大单笔融资纪录。
三位联合创始人也是出名了一阵子。2014年，张诗诗当选《福布斯》“中国30位30岁以下企业家”，成为本期封面人物。同年还入选《财富》杂志“中国40位40岁以下商业精英”。李新河当选2013年中国十大经济趋势人物，2014年“中国商业创新50人”；2016年，杨一夫被《财富》评选为中国40岁以下金融科技先锋。
10多年来，人人贷平台累计成交额近1200亿元，注册用户5000万。巢下，怎么会有成品蛋？2019年，P2P宣布全面清理。经过一段时间，人人贷的“安全运营时间”最终定格在10年62天。留下一片狼藉。截至9月30日，人人贷余额约为250.5亿元，目前出借人数为188065人。
有意思的是，人人贷公布的逾期率为0.22%，扣除利息足以抵消逾期带来的损失。而人人贷要求贷款人对本金打7折，所以对真实情况有猜测，但肯定有一个问题无法回避——违约风险。简单来说就是借款人还不起钱。
本月3日，人人借出了第一批逃废债人员名单，500人。40万借款人中只有这么多违约。我不相信。
P2P本质上是一个信息中介，为借贷双方提供一个平等交易的平台，从交易中赚取手续费。因为不需要通过银行转手，中间商的差价由三方分摊。这种模式理论上可行，但是平台的利润很小，除非把量做得很大。
但是这种钱赚得太慢，玩资本的习惯习惯了赚快钱，于是P2P就成了信用中介——储蓄，放贷，赚利差。后来除了一个品牌名，他们做的和银行差不了多少，但是风控能力远不如银行。
P2P的借款门槛很低，吸引了大量需要资金但又不足以达到银行门槛的借款人，因为他们没有太多选择，有的甚至一开始就抱着不还的想法。这意味着P2P的违约风险非常高。比如今年的疫情，借P2P的人恰恰是这些受害最深的中小客户，很多直接跑路了。相应的，借贷成本很高，年化利率在20-30%左右。
要知道，按照我们国家的法律，超过24%就是***。真的，我换了马甲都不认识你了...
同时，这些平台希望培育市场，吸引普通人进入。打着“保本付息”的旗号，年收益率在10%-15%之间。相比银行理财只有4%左右，简直就是天上掉馅饼。
金融春风吹得很舒服，但它最终会停止。
02
鸡贼的退出机制，出轨？
一场轰轰烈烈的比赛结束了。***赢不赢我不知道，但跟风冲进来的普通人肯定输的最惨。
在雷区里，只有不到40%的人能活下来并侥幸逃脱，大多数人不可避免地成为受害者。2019年，P2P行业退出平台多达732家。其中，超过60%的网贷人要踩雷，1-2级踩雷的平台贷款人占43%，3-4级踩雷的占11.8%。
这些人有的无奈认命，有的则走上了漫长的***之路。
在大逃杀期间，很多不为人知的劣质平台已经悄然消失，剩下的一些也脱不了庙，还想尽一切办法蒙混过关。责任，不好意思，看不出来。
目前各大平台推出的退出机制主要有三种，但基本可以用两个字来形容——鸡贼。
首先，债权商城。相当于把你的钱兑换成优惠券，在平台指定的商城里兑换成商品。
这样可操作空的余地就大了，不用考虑等价交换，商品种类也很少。比如信用方舟，三条毛巾199，淘宝用29；同样，一个康佳烤箱的价格是799元，而同样的天猫只要188元。这种差价，我们自己看看吧。
甚至一些难看的平台只能把套现的钱兑换成商城积分，还要自己掏钱以“现金+积分”的形式购买商品，比如爱钱的田甜商城。
我怀疑这些平台是不是在第二次收割受害者。
第二，让步渠道。这是像人人贷一样的优惠。你不想要利息。可以根据人的脸型打折提现。陷入挤兑潮的贷款人只能做出让步，以获得下车的机会。昨天人人贷的下线成本降到了6.5%，今天早上可能挂6.3%都解决不了问题。
最有代表性的就是爱钱。自6月份贴现通道开通以来，贷款人争相逃离，最低折扣甚至达到了9折。同样，PPmoney的折扣上限也降到了4.6%。
需要注意的是，这个折扣允许有人卖，当然会有人买，而且有很大概率是平台相关的人在接。他一边催收贷款，一边因为怕血本无归，逼贷款人割肉离场，打的好算盘。
最后，分期付款。这纯粹是一张支票空。一般平台给出的方案都是月付一次，但没有规定月付比例。期限多为3年。如果有剩余的钱，利息会被支付。
说了等于没说，还很混乱。最关键的主体是模糊的。一个第三方机构，哪个第三方机构，3年后还能找人负责？
这些方案看似有一些选择，其实没有。他们要么赌3年，要么忍痛止损。半年来，爱钱的放贷人减少了25%，通过打折或商城下车。
没有人能团结起来拼搏到底。又累又冷的时候，他们能坚持多久？
03
我拼命跑，但还是跑不过通货膨胀。
有人说，投资P2P的穷人，一定有可恨之处。
这是典型的受害者内疚理论。
的确，看到十几个点的收益率，我想都没想就冲进去了。如果我输了，我只能认命。
质疑当然是有的，虽然迟早淹没在各种明星代言、铺天盖地的广告以及“断本付息”的承诺中...
与发达国家相比，中国的金融市场刚刚起步，民众的投资理念相对落后。普通人的资产结构主要是银行储蓄，除了最大的房地产项目。
股市这种实力悬殊的游戏，大多以小散韭菜被割而告终。国内散户占a股70%以上，而且趋势越来越低，不断被修罗市场淘汰。统计显示，2016年至2019年，个人投资者平均年化收益为负。最终和美股一样，散户会直接持有6%左右的股份，其余通过基金持有。
基金？没有概念，有得有失。一方面是时间成本，至少要交很多学费。专业财富管理机构？不好意思，资产离门槛还远着呢。他们只为富人服务。再者，中国人总是不放心别人理财。银行是最值得信赖的边界。
2019年，我国家庭金融资产配置中，储蓄存款占半壁江山，银行理财产品18.55万亿元，占比15%左右。股票、债券、基金等资本市场投资占居民总投资的14.52%，保险投资占10%。
但是把钱放在银行里和让它贬值没什么区别。一般来说，银行的保本理财产品年收益率在3%-4%，保本理财产品在4%-5%，和过去几十年的平均通胀水平差不多。注意，这个通胀率基本没有计算资产和房地产的通胀。如果你看看M2的增长率，每个人实际上都是“白嫖”。
世界的苦资产已经贬值很久了。
所以设身处地，10%-15%的稳定收益率摆在面前，还是比较冲动？
毕竟如果岁月静好，谁愿意颠沛流离？
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