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很多车主在购买车险时可能会盲目跟随4S店铺的销售宣传，并没有真正了解影响车险价格的各种因素。作为车主，掌握车险的费率变化，可以做到成本最低，收益最大。
本期话题，我们来谈谈车险费率的计算方法。你会知道:每年交的车险保费是怎么上下浮动的？
汽车保险分为强制保险和商业保险。商业保险分为主险和附加险。主险包括车损险、第三者责任险、车辆人员责任险和盗抢险；常见的附加险有玻璃单独破碎险、免赔险、划痕险、自燃险、涉水险等等。
在附加险方面，每个保险公司的业务特点不同，险种也不同。以上只是几种常见附加险的例子。
每个险种的基础保费价格计算方法不同，但一般有两种方法:车辆价格乘以一定比例，或者主险价格乘以一定比例。
比如车损险的价格就是买价x1.2%。购买价格为车辆交易价格+购置税。在这个基础价格之上，每个保险公司会乘以多个系数(费率因子)，最终得到你需要支付的实际费用。
续保时，车损险，玻璃险，无免赔额等。仍然是按照新车的价格计算，不考虑折旧。也就是说，买了二手车之后，再保的价格还是按照新车来算，但是像盗抢险之类的全车赔付是按照旧车的实际价值来赔付的。
强制保险，也就是“强制保险”，和商业保险一样，也有空涨跌。基准费用为:6座以下950元，6座以上1100元。
强制保险的优惠条件是:第一年无出险，第二年保费减免10%；前两年没出险，第三年减20%；前三年没有危险，第四年减少了30%。30%是封顶优惠，第五年及以后年份按此确定。
强制保险的浮动条件为:首保，首保首年(无死亡病例)，保持基准保费；去年发生两起以上交通事故(无死亡)，增长10%；去年，死亡人数上升了30%。
车主实际支付的车险费用是计算出来的车险价格，然后乘以一个调整系数。这个调整系数包含了很多因素。目前主要有赔付优惠系数、独立核保系数、独立渠道系数、交通违章系数等。其中交通违章系数只在少数城市实行，并不具有普遍性，在此不再赘述。
让我们从待定的无补偿系数开始，即所谓的NCD。NCD在2007年推出了汽车保险，其目的是根据车主的驾驶表现来确定次年的保费。所谓驾驶表现，就是看你出过多少次险。
NCD的浮动范围是0.6~2.0，也就是说，理论上不考虑其他系数的情况下，保险折扣最低可以是60%，最高可以增加两倍。
自承保系数是指保险公司自己定义的一个因子。通常与车的品牌(宝马或大众)、具体车型(价格)等因素有关。比如奢侈品牌的系数可能相对更高。
独立渠道系数是指不同销售渠道的订单，享受不同的折扣。因为车险的销售渠道是多元化的，包括电销、网销、门店、中介等渠道，其销售成本和风险控制也是不一样的。所以，从不同渠道购买车险的客户，享受的优惠会有所不同。
以上三个系数是影响保险费率的主要因素。除了NCD的浮动区间在中国具有普适性，独立承保系数和独立渠道系数在中国并不具有普适性。
因为这两个系数与地区有关，所以不同保监局的浮动幅度略有不同。根据2017年6月保监会“二次费改”通知，各地保监局执行的系数进行了微调。通常在0之间。0和1。0，比如大部分地区的自主核保系数在0.85-1.15。
目前深圳两个系数的调整空最大，其独立核保系数和独立渠道系数均为0.7-1.25。这也使得深圳成为全国车险折扣最低的城市，综合折扣最低0.294，最高3.125。也就是说，在深圳买车险最低优惠2.9%，但最高“惩罚性”提高可达3倍以上。除深圳外，全国其他地区最高倍数为2.***5倍。
天津、河北、福建、广西、四川、青海、青岛、厦门综合折扣最低为0.3375。河南省为0.36；其他地区0.3825。
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这里我们重点讨论无赔款优待系数，以下简称NCD(无赔款优待)。由于独立核保系数和独立渠道系数不受车主行为影响，且存在地区差异，对次年保险费率的影响不是主要的。
真正影响下一年保费的是NCD系数。如上所述，NCD的浮动范围是0.6-2.0，那么是如何实现的呢？
新车，或者上一年一次，系数1，即不打折；
第一年没有出险，第二年优惠0.85；
连续两年无危险，第三年优惠0.7；
连续三年无危险，第四年优惠0.6；
前一年事故发生2次，第二年上升1.25倍；
前一年3次，第二年1.5次；
前一年4次，第二年1.75次；
前一年发生5起及以上事故，第二年上升2起。
比如你的车险价格是5000元。出险五次以上，次年保费翻倍至一万元。而如果连续三年没有出险，可以享受六折优惠，也就是3000元。一万和三千差七千。
因此，对保费影响最大的因素是无赔款优待系数。也可以得出结论，无论事故大小，只要事故发生，都会影响保费折扣。这也引起了涡轮哥的思考:第一，尽量不要脱离危险，得不偿失；第二，20万以下的车有必要买车损险吗？
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