说到健康险,我不得不说的是重疾险,这种保险通常需要很长时间的赔付,赔付金额也很高。很多没买过重疾险的人都想知道一年要花多少钱。
重疾险是用来在发生重大疾病时支付保险金的。被保险人拿到钱后,用于补偿其因病无法上班期间的家庭开支:
本期主题:
1.影响重疾保险价格的四个因素
2.不同类型的重疾险一年交多少钱?
3.重疾险的日常选择是一个值得注意的点。
一、影响重疾险价格的三大因素
1.年龄
简单说个人年轻,同样的保额,价格越便宜;年龄越大,同样保额的价格越高。长期重疾险采用平衡保费。年龄越小,预期生命周期越长,保费可以在更多年龄段平均分摊。年龄越大,患病风险越高,价格也越高。
2.性别
女性的预期寿命比男性长,女性的生命周期长,疾病发生率相对较低,支付价格相对较低。同样保额,男性缴费略高,男性预期寿命76岁,女性预期寿命78岁左右。
3.产品本身
例如:
a、保障期,一年期产品低于终身产品;
B.身故责任:部分产品因身故损失保费或现金价值,相对于保额减少赔偿责任;
C.可选责任:某些重疾可以附加特定疾病赔付、癌症二次赔付、中风心脏病二次赔付等。增加保险责任也会导致支付价格的变化。
D.疾病定义:重疾险的理赔要符合疾病定义和疾病名称的要求。目前,28种重疾和3种轻症的理赔门槛对所有公司都是一样的,但100多种其他疾病的理赔门槛则因公司而异。对于一些疾病整体定义相对宽松的产品,理赔门槛相对较低,价格会略高。
二、重疾险一年赔付多少?
结合目前大公司的互联网保险和重疾险,常规定价,针对不同类型、不同年龄段人群的重疾险价格,通过实例,个人可以了解目前一定保额的重疾险的一般价格。
(1)少儿重疾险
1、少儿定期消费产品,交30年到70岁,安然无恙到期不退。
该产品1: 0投保,保额50万元,30年交费,直至70岁。它将涵盖轻度重疾、中度重疾和重疾,并在身故时支付现金价值,每年支付1365元。选择死亡赔偿金金额,每年支付1850元;
2.少儿终身消费型重疾险,缴费30年,80岁前现金价值高,退保可以拿到钱,100岁后现金价值变少。
2:该产品0岁投保,保额50万元,缴费30年,终身保障,轻度重疾、中度重疾、重大疾病。身故时给付现金价值,每年给付1825元;选择死亡赔偿金金额,每年支付2840元;
3.儿童储蓄型重疾保险
产品3: 0投保,保额30万,缴费19年,每年保费3700元。不同公司之间相差几百块钱,一般保额30万,交20年,每个公司交3000多一点。
I型重疾保险的现金价值会逐年增加。孩子七八十岁后,如果没有重疾,选择退保可以拿回一定的保费。
4.少儿返还重疾险
产品:0岁被保险人返还重疾险,保额30万元,保障重疾。可以选择80岁返还保费,20年每年交2983元。80岁返还保费后,身故和重疾保险仍然有效,可以按保额赔偿;如果选择返还60岁时缴纳的保费,一年就要交3531元。
重疾险返还时间越早,价格越高。
(2)成人重疾保险
5.成人定期消费型重疾
产品:30岁男性,保额30万元。他选择缴费30年,直到70岁。重疾保险涵盖轻、中、重疾病。他选择身故给付现金价值,年缴2034元,年缴2625元。
6.成人终身消费重大疾病保险
产品:30岁男性,保额30万元。他选择缴费30年,一份终身保险,重疾险涵盖轻、中、重疾病。他选择身故给付现金价值,年缴3309元,年缴4821元。
7.成人储蓄型重大疾病保险
产品:30岁男性,投保储蓄型重疾险,金额30万元,终身保障,年缴9309元;选择交29年,一年交7931元。
8.成人返还重疾险
产品:个人30岁买一份可退换的重疾保险,缴费20年,保障到80岁。所交保费将在80岁时安全返还。日常发生的小病、中病、重病都可以承保,身故也在承保范围内。如果他年缴7224元,如果选择缴费30年,年缴5868元,80岁返还的保费为17.6万元。
(3)老年人重疾保险
对于五六十岁的老人来说,投保重疾险不是很划算,费用高,保障低。理论上,买一份百万医疗险和综合意外险,可以报销老年人意外和疾病的费用,相对更划算,这里就不赘述了。
通过图表粗略看一下目前不同年龄、不同类型的重疾险价格水平:
一年重疾多少钱?
不同公司的产品会有具体的价格波动。此表仅供参考。
三、日常选择重疾保险值得注意的点
1.保额30万或50万以上。
如果发生大病,到处都要花钱。有了30万或者50万的理赔现金,就不用担心家里没钱过日子,也不用担心还不起房贷。你有足够的信心生存并战胜疾病。
重疾保额通常是日常开销的3-5倍。比如一年的家庭基本生活+房贷加上人情往来一共要花8万,所以买24-40万的重疾险额度比较合适。3-5年不上班也不用担心。
2.40岁前选择缴费30年。
交了30年,分期交的保费就少了,缴费压力也就相对小了。更重要的原因在于小病豁免。重疾改革后,各公司产品均可保障早期癌症、轻度中风、早期心脏病,相关早期疾病可免后续保费。尤其是投保返还型产品和储蓄型重疾险的,记得查看小病豁免。
小病的话,后续保费可以省。
3.学会运用重疾险的累积赔付原则。
在A公司买了30万重疾险,在B公司买了40万重疾险,发生癌症,可以累计赔付70万,不同公司产品都有自己的特色,价格各不相同;有的公司重疾险组合的医疗险比较好,有的公司重疾险有加量赔付,有的公司有特定疾病赔双倍;有的产品保定期价格便宜。不少人面对两个产品时不晓得怎么选,那就听一声劝:两个产品各买一点。不同产品的优点都可以享受到。
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