大家好，我是文汶·达包贝尔，您的个人人寿保险规划师。
有个小伙伴告诉温温大宝贝儿，看了我的文章，对他之前的购房政策最直接的反映就是:
我的天啊！我以前买过什么保险？性价比这么低，我肯定是被坑了。
其实不是我们之前买的保险不好，而是随着保险行业的市场竞争越来越激烈，市场上的产品越来越好。
除了像轻症、中度、病号、保费豁免这样的新病例，现在越来越多的公司开始利用增值服务来吸引客户。
当前市场竞争激烈，挑战行业价格底线的产品越来越多，保险公司也越来越迎合市场，好的产品自然越来越多。
但是，我还是要劝你:虽然现在的保险不错，但是不要冲动退保！
退保是有损失的，你要算算是否值得。
01
退保有什么风险？
(1)已缴保费不得退回。
长期保单一般有10-15天的犹豫期。在犹豫期内，可以“无理由退货”。
但一旦过了犹豫期，就只能退还保单的“现金价值”了。
什么是“现金价值”？它写在合同里。找到那个页面看一看，这样你就心中有数了。
一般来说，前几年长期保单的现金价值很低，每年能交几千，最后能退保的只有几百块。
(2)如果你有异常情况，你可能买不到新产品。
如果身体已经患有某些疾病，购买新产品可能不会通过健康告知，你将面临费用增加、排除或拒保的风险。
这个时候，最重要的是保持现有的安全。冲动性的投降不仅可能导致新安全的失败，还可能使原有的安全失去。
(3)每年都有新品，不一定非要看到才觉得兴奋。
显然，之前的政策有着不错的性价比。仅仅因为产品迭代，找到了更好的，就为了一个新的而投降，真的很不理智。
保险产品不断迭代是必然的。看到新品就投降。那么什么时候能找到“最好”的保险产品呢？你永远也找不到它。
而且保险配置本身就是一个动态的过程，不可能一步到位。
02
如何确定是否退保？你会损失多少？
但在投降之前，我们必须看一看。值得投降吗？
如果“退旧保险省下来的钱>:买新保险的钱”，这种情况下退保划算。
告诉你一个简单的算法:
被保险人隔壁的老王，出生于1983年1月。他于2018年7月购买了XX福，寿险保额31万，重疾保额30万，附加长期意外30万。有被保险人保费12785.5元/年的豁免，已经交了一年，还需要再交19年。
如果你现在退保你的XX福利，可以拿回你的现金价值***0元，19年后你就要交钱了。总保费242924.5元，总费用2435***.5元。
如果换成新的产品组合，比如XX重大疾病保险+XX长期意外险，选择30万，终身保障，缴费20年。
按王先生36岁计算，长期意外险价格为1092元/年，总保费为21840元；重大疾病保险价格为7977元/年，总保费为159540元；两者合计184380元。
如果选择备选方案，总共可以节省保费59184.5元，保障更好。这个时候，退保相对合理。
03
保险退保的具体流程是怎样的？
不管是哪家保险公司，退保前还是要确认清楚，因为保险退保会造成比较大的损失。
然后退保的时候需要准备退保相关的材料，比如投保人的身份证，保险单等材料。保险公司审核投保信息后，即可**退保手续。
在退保的具体申请中，可以选择网上退保，也可以选择在保险公司网点进行网上退保。
在提交了退保申请之后，保险保单就开始失效了，3-5个工作日左右，在保险公司审核完毕后，然后就会将保费打入指定账户。
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