在风控的浪潮下，借款人会走信用卡打折的老路吗？
不断攀升的逾期率迫使各大银行收紧额度，加强对信用卡交易的监控，以规避坏账风险。在信贷资产质量下降的背景下，支付宝采取了相反的放贷策略。
近日，《支付百科》了解到，支付宝正在大规模提高用户的借款金额，大部分读者的借款金额都在上升，这对于处于负债漩涡中的用户来说，无疑是一个福音。
从去年开始推出主动提现、免息额度、贝壳筹等多项功能，意在改变以往借款只能被动提现的局面，将借款额度从平台主导变为用户深度参与。在丰富借贷游戏的同时，传统的授信模式也被共产党。
在借钱的过程中，涉及的范围很广。对于长期保持良好借钱记录的优质用户，支付宝大大增加了他们的借钱量。
另外，在shell界面，用户可以每天签到。如果他们成功登录，他们可能会获得永久贷款金额或无息贷款金额。免息贷款额度有一定的有效期，但如果他们在规定时间内还款，可以减免相应的贷款费用。
当前消费金融行业中，信用关系薄弱导致的信用风险突出，疫情的影响会加大多头借贷和相互负债的风险。随着不良率的上升，银行、消费金融公司、小贷公司、互联网金融机构加强了主动风控能力，信贷决策更加审慎。
在很多机构似乎更愿意遵循“没有把握我宁愿不放款”的原则时，支付宝却通过一系列动作释放出了筹钱的信号。无论是花钱还是借钱，都是通过升级向用户端输出资金量。
从目前的整体情况来看，借钱是一种比较公开的筹资方式。随着央行征信系统的开放，风控体系的成熟，再加上贷款过程中的便利，借贷宝在同类产品中已经显示出优势。
自2018年因高杠杆被监管约谈后，蚂蚁集团将利用助贷、合贷的转型，降低杠杆水平。蚂蚁集团通过贷款辅助等轻资本模式，只输出技术服务和流量，在这个过程中可以获得更高的毛利，同时降低不良资产的不必要风险。
除了提高用户的借款额度，今年1月起，蚂蚁集团与银行联合成立花呗，为用户提供大额提现服务，缓解用户资金压力。相关数据显示，目前蚂蚁金服共为用户提供了超过20亿元的免息补贴。
此前，蚂蚁集团提交给上交所和港交所的招股书显示，蚂蚁集团小微金融科技2020年上半年营收为285.86亿元，由蚂蚁花呗、蚂蚁借呗和网商贷三部分组成。这三项业务贡献了蚂蚁总营收的34.7%。
如今，花呗和借呗已经成为蚂蚁集团中最重要的两个棋子，也为蚂蚁集团带来了高额的利润回报。相比支付业务，消费贷款业务的利润更高，这也促使蚂蚁集团不断加大消费信贷业务。花呗借呗贷款余额已经超过2000亿，占整个消费金融市场的半壁江山。
《支付百科》发现，花呗和借呗今年都进行了产品调整，功能不断完善。不久前，支付宝推出了花呗免息月供，使用月供购买指定商品或服务，提供最长10个月的免息服务。只要用户不逾期，就不会产生利息，这让花呗有了更多的配套设施。
白洁“白洁+”的大哥版也于今年年初向部分支付宝用户开放。从授信额度和产品定位来看，“白洁+”是蚂蚁白洁与银行联手打造的一款大额现金贷产品。最低额度5万，最高额度30万，满足了用户较大的资金需求。
宽松的放贷策略和新产品的推出，导致蚂蚁集团消费信贷余额逾期率连续两年上升。2017年，30天以上逾期率为1.08%，2019年，这一数据为1.56%。90天以上的逾期率也有所上升。
对用户放贷规模和授信额度的增加，必然导致蚂蚁集团消费信贷风险的增加。但出于营收和利润的考虑，以及其业绩对蚂蚁集团上市的积极作用，柏华借贷短期内不会像银行那样大规模。相反，支付宝将进一步扩大用户线，巩固在消费金融市场的地位，为上市创造有利环境。
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