应该如何规划买房，才能让自己的压力最小化，省钱？
近日，六大行均表示可向受疫情影响的个贷客户提供服务支持，包括延迟还款时间、延长贷款期限、调整账单方案等。延迟还款时间从28天到6个月不等。
回顾过去10年，中国的房价一直在涨，这和中国的历史有很大关系。
中国人爱买房由来已久，自古有之:无地者为“游民”，无房者为“游民”，无地无房者为“流氓”。
《汉书·元帝史》云:“安图重动，人之本性；骨肉相附，人情心甘。”
因此，从古至今，住房在中国人心中一直占据着重要的地位，这也造成了目前的房地产泡沫。无论作为投资还是抗通胀需求，房地产都可以说是最好的选择。
但是房产并不是很便宜，而且家里一般都要花很多钱，而且一般都需要加杠杆，也就是所谓的贷款买房，贷款必须有贷款利息。那么，应该如何规划买房，才能让自己的压力最小化，省钱呢？
我们以小明为例。假设小明需要在某个地方买房定居。他看上了一套90平米的小房子。假设房子需要300万。按照当地政策，首套房至少需要付30%的首付。由于他已经工作4年，按照当地政策，贷款额度是公积金的14倍，上限50万。所以只要小明4年积累的公积金达到3.5万左右，基本可以用公积金贷款贷到50万以上。当然，如果是夫妻共同公积金贷款，最高可以贷款90万。其实各地的政策都差不多。可以以此为参考。为什么建议你先用公积金贷款？
因为公积金是你这辈子可能拿到利息最低的贷款(刷脸无息除外)，5年以下2.75%，5年以上3.25%。目前银行低风险理财一年4%-5%，都高于这些。所以公积金贷款很划算，大家买房的时候尽量用。
除了30%的首付比例，比如上例，首付90万，公积金贷款最高90万，另外120万可以用于商业贷款。商业贷款(建筑行业的LPR+45个基点)相当于5.1%。什么是LPR+45bp？
也就是说，这部分利率是浮动利率(学过CFA或者FRM的同学都知道浮动利率票据，有点类似于那个)，也就是随着参考利率的变化而变化，参考利率是我们国家的基准利率加0.45%。这个基准利率是随着国家政策变化的，当然我们支付的利息也是不断变化的。
那么问题来了，在利率上升的过程中，如何还贷才能省钱呢？
学生可以知道贷款是可以提前还的，提前还了银行是不愿意看到的，因为银行收取的利息变少了，所以你去银行贷款可能会提高利率。但是提前还款真的可以给我们省利息。
关于提前还款，我们不建议以下三类人尝试:一是选择还款期已过三分之一的平均资本中的买家，因为平均资本在开始时已经还清了大量本金，剩余的***产生的利息不会太多；二是中期等额本息还款的购房者，因为这部分市民已经还了大部分利息，提前还贷意义不大；第三，后期准备去银行贷款的市民，如果把贷款还给银行，后期申请贷款的时候还不知道能不能批下来。
首先，实行浮动利率的借款人和尚处于还贷初期的借款人适合选择提前还贷。因为浮动利率已经很高了，如果借款人有能力一次性还清，将来需要资金也可以用房产申请抵押贷款。还款初期，贷款大部分利息还没还完，造成影响不大，利滚利。
其次，七折利率的贷款也不用急着还款。因为打7折的5年期贷款利率低于5年期存款利率，不如把钱随贷随存。钱是有时间价值的，CFA的朋友都知道。而且这些人选择提前还贷后，如果再贷款买房，银行不会给他们任何优惠，但二套房利率会提高1.1倍，借款人得不偿失。
此外，等额本息还款方式接近中间还款期或已选择信托网络模式的平均资本还款方式，还款期已超过1/3的借款人不适合提前还贷。部分银行会向提前还款客户收取部分违约金，具体的违约金支付比例或计算公式会在借款合同中约定。
本文来自热恋少女投稿，不代表舒华文档立场，如若转载，请注明出处：https://www.chinashuhua.cn/24/636911.html
微信扫一扫 
