“正规平台，利息无忧”，“到账快，最低年化利率6%”，无处不在的网贷广告很容易打动人心。然而，北京青年报记者调查发现，大量消费者在拿到贷款并开始还款后，发现网贷并没有宣传的那么美好。他们实际支付的综合贷款成本往往是广告中最低利率的数倍，甚至大胆踩线36%。
只宣传最低利率，实际利率接近36%
很多网贷的广告都会用粗体字标注“最低日利率万分之二”、“年利率6%”、“年化利率7.2%”。他们热衷于用最低利率吸引客户，却很少建议最高利率。其实外人很难知道有多少客户享受到了最低的利率，但是消费者对网贷利率过高的投诉数量却长期居高不下。
以美团为例。APP显示日利率0.02%起，年化利率7.2%起，但很多消费者申请的利率都比这个水平高很多倍。
石先生从2020年6月开始向美团借款。虽然他从未逾期，但每笔贷款的年化率为34.92%，日利率为0.097%。因为每月还款额只有几百元，他一开始也没注意这个利率。后来无意中得知朋友向美团借钱利率超过20%，才发现自己的利率太高了。无论是朋友的20%多，还是石先生的34.92%，都是所谓最低利率7.2%的好几倍。
30借条APP标榜“1000元借款12个月，每日成本低至12分钱(年化综合利率7.2%起)。在黑猫投诉平台上，有1700多条投诉360借条是“***”，因为这些消费者实际支付的利息都超过30%。
消费者出示的信息页面显示，他在360借条上借了5500元，年化综合利率高达35.94%，接近往年法律规定的36%的***标准。
服务费和担保费是利息的几倍。
目前常用的互联网贷款主要分为两种渠道，一种是自营渠道，即消费者通过银行、消费金融公司等持牌金融机构的自有线上渠道直接申请；另一种比较常见的方式是通过360借条、你我贷等网络平台申请。这些网络平台实际上是助贷机构，主要是帮助银行、消费公司等持牌金融机构在营销中获取客户、催收逾期款项，有的还会在这个过程中引入担保公司、保险公司来增加信用。如果消费者直接从银行贷款，可能不被批准或者流程很麻烦。这些借贷平台的存在，客观上帮助消费者更便捷地获得贷款。
当然，天下没有免费的午餐。消费者通过借贷平台申请贷款，除了银行利息，还要支付服务费、保险费、担保费等费用。这些都是贷款成本。网贷综合利率之所以这么高，就是因为这部分成本的存在。
北京青年报记者调查发现，不少消费者被网贷广告或宣传营销所诱惑，于是稀里糊涂地借钱。等他们还款的时候，发现账单里有很多以前没有注意到的费用。更让他们吃惊的是，这些额外的支出远高于真正的利息。
消费者赵先生称，2021年8月在你贷平台申请贷款2200元，分12期还款。资金到账后，他发现前三个月的还款账单中，除了192.39元的本息外，还包括57.2元的咨询服务费和170.06元的贷后服务费。算下来，赵先生付给银行的利息只有108.68元，年化利率只有4.94%。但两项服务费合计681.78元，是利率的6倍，直接将这笔贷款的年化综合利率提高到35.93%。
赵先生说他不知道这些费用是什么。因为合同在你的贷款app里找不到，所以我还是在付款记录里了解更多的细节。还款记录显示，其本息由某村镇银行代收，咨询服务费和贷后服务费流向陕西某融资担保公司。
李小姐在你贷平台借款12000元，分12期还款16304.34元，总利息4304.34元，年化综合利率高达35.87%。根据李小姐提供的还款记录，她每月还款1132.***元，其中每月利息从85元开始递减，最后一笔利息是7元多的，而每月的定额担保费是86元，早已超过当月利息。更让她惊讶的是，前两个平台还额外收取了1356元的贷后服务费。记者计算了一下，李小姐为这笔借款共支付利息1591.68元，还支付了担保服务费1032元和贷后服务费2712元，共计3744元，是利息的两倍多。
消费者投诉平台上关于小象优品APP的投诉已经超过万条。其中，收取担保费问题成为投诉的“重灾区”。有用户称，向潇湘优品借款1万元，分12期还款，每期945.33元，共还款11343元，利息1343元。同时账单显示，该笔借款还有另外一笔担保费2256元，分12期支付。粗略计算，其综合年化利率已达36%，担保费远远超过利息。
提前还款比按期还款成本更高
很多消费者表示，当初申请网贷的时候并没有注意到实际利率很高，但是当他们清楚的知道自己要提前还款的时候，才发现事情并没有那么简单。
在各大投诉平台上，关于360欠条提前还款的投诉非常集中。消费者认为360借条的提前还款费用太高，甚至比按期还款还贵。
据了解，在客户查询需还款金额时，360借条除了显示利息费用总额、年化综合利率等信息外，还用一行小字提示“提前还款的，按照实际使用天数最高0.0985%/天计算费用。最高年化率36%。”这意味着，如果客户实际利率低于36%，实际使用时间较长，提前还款的金额将多于按期还款。
有用户反映，其贷款剩余未还本金为25805.49元，剩余还款期数为7期，共按期还款30126.81元。系统提示，提前还款必须是30320.4元，比按期还款金额接近200元多了。
不仅有高额的费用还有时间阻止大家提前还款。有些平台还会要求提前还款预约，排队，不想还。
张先生2018年从捷信消费金融借款75000元，想在今年2月一次性提前还款。结果系统显示他6月份才能还钱，现在只能继续按月还款。
如果想尽快提前还贷，也有一个办法，就是多还。张先生提供的资料显示，捷信消费金融对提前还款有很多附加要求。对于2017年12月29日后签订的未购买灵活还款服务包、灵活担保服务包或相关服务包但少于3期的合同，在还款到期日(不含还款到期日)前至少3天申请提前还款的，应继续还款3期，提前还款方可生效。如果在还款到期日前3天内申请提前还款，需要继续还款4期，提前还款才能生效。
根据捷信消费金融最新的消费贷款价格表，10款产品的贷款年利率(单利)为19.080%-23.04%，客服年利率(单利)为11.720%-11.88%，因此这些产品的年化综合利率(单利)为30.800%-34.92%。如果客户不购买相关服务套餐，不能尽快提前还贷，还要继续承担这么高的利息。
专家:没有法律标准来约束网贷的收费放贷机构，需要规范。
网贷平台可以随意定价吗？如何规范他们畸高的收费？据记者了解，在助贷平台的监管上，仍然存在空白色地带。
苏宁金融研究院孙杨指出，那些流量巨大的放贷机构背后有数百家金融机构，但作为整个贷款流程的初始环节，放贷机构并没有纳入我国的金融监管体系。
今年2月7日，无锡市新吴区发改委在回应消费者投诉小象优品担保费过高一事时表示，小象优品属于无锡元科技有限公司，该公司不是经批准并受监管的地方金融机构，其贷款助贷业务不属于行政许可业务。目前国家还没有出台相应的法律法规来规定担保费的上下限，通常由保证人和被保证人协商确定。
浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员潘鹤林指出，目前确实有助贷中介机构收取各种助贷费用，有些费用是合理的，比如担保费，有些费用是中介机构的收入，所以收费比例的弹性比较大。目前对于中介费的比例还没有具体的规定。法律只是要求收费更加透明。比如放贷前明确告知出借人收费项目，但仍缺乏具体的法律标准来限制各种收费。
“对于贷款帮扶费，未来应该加强立法，限制收费的名目，控制贷款中介费的总额，设置收费上限。比如最近有消息说可能会有政策把贷款援助的担保费定在2%。当然不是只针对一种费用，贷款机构也是如此，所以要限制贷款费用的种类。”潘麟说。
虽然没有出台直接针对助贷的监管规定，但2019年以来出台的多项监管规定也会影响助贷业务。
比如今年5月1日即将实施的《中国银监会关于规范银行服务市场监管价格管理的指导意见》，要求银行完善服务外包和服务合作的价格管理。银行在与第三方机构的业务合作中，可以从决策的独立性、客户的法律关系、利益归属等方面考虑，区分服务外包和服务合作，并按规定实施价格管理。银行应在外包服务协议中明确价格条款，禁止外包服务商向客户收取与外包服务相关的服务费。银行应当充分了解互联网平台等合作机构向客户提供的服务内容和价格标准，约定服务价格信息披露要求、三方争议处理责任和义务等。在合作协议中。禁止合作机构以银行名义向客户收取任何费用。要持续评估合作模式，及时终止与服务收费质量和价格不符合的机构的合作。
孙杨表示，贷助现在是互联网贷款的主要形式，未来很可能会出台监管政策。他建议银行尽量做有场景、有产业链的贷款，避免纯资金需求的贷款，同时大力发展自营业务，通过深度数字化转型降低自营业务成本。
消费者要坚持量入为出，合理使用小额信贷等服务。
目前，助贷平台和互联网贷款的繁荣在一定程度上方便了人们的生活，减轻了即时支付压力。但是，在高利率的压力下，如果消费者频繁地、超范围地使用消费信贷，很容易使自己过度负债，信用信息受损，给自己的生活带来很多麻烦和风险。3月14日，中国银监会消费者权益保护局发布《关于谨防过度借贷营销诱发风险的提示》，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。
银监会提醒消费者，应坚持量入为出的理念，根据自身收入水平和消费能力做好收支规划。合理使用信用卡、小贷等消费信贷服务，了解分期业务、贷款产品年化利率、实际费用等综合借款成本。在不超过个人和家庭承受能力的基础上，充分发挥消费信贷产品的消费支撑作用，养成良好的消费还款习惯，树立科学理性的债务观、消费观和理财观。
文/北京青年报记者程维
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