#媒体微#近几天，在“个人收款码禁止商业使用”的热门话题背后，一些支付巨头低调动作。11月29日，北京商报今日记者独家发现，支付宝正在通过多种方式进行圈钱，邀请用户将个人支付码改为商务支付码。据记者亲身测试，整个操作极其简单，无需任何身份核对，只需点击同意支付宝付款码协议即可参与。由此不难看出支付宝的跑马圈地之意，但极简的操作流程也引来了业内的争议:如何识别真实商户？如何防控风险？
支付宝推出了一系列收集支付码的专属活动，鼓励用户申请商户收集码。
“转型”只需要一步。
11月29日，记者收到支付宝App推送的“集码收钱”邀请，后者推出了“集码收钱奖励新人”的营销活动。用户只需同意支付宝收款码协议并参与活动，其个人收款码将成为商家收款码。完成相应任务后，还可获得最高10元红包或纸巾套等奖品。
根据活动规则，活动报名截止时间为2021年12月30日，活动采用邀请方式。只有收到支付宝邀请的商家才有资格参加活动，可以报名参加活动。通过截图、转发、分享等方式获取活动页面、链接、通知的失效。
收到邀请链接后，记者第一时间体验了活动，整体操作极其简单。刚刚点击“同意协议，立即参与”后，他就“升级”成了商家。协议还注明了相应的收费规则。2021年3月31日前，支付宝不收取服务费；但后续支付宝有权调整收费规则、业务服务规则等。，以支付宝页面显示为准。
很明显，这是支付宝针对商家推出的营销活动，但记者作为个人用户，并没有申请成为商家。他为什么要推这个邀请？另外，只要点击同意协议，就注册成为支付宝商家。这个操作是出于什么考虑？
对于支付宝的营销活动，记者采访了对方。对此，支付宝回应称，“这是支付宝收款码的一次常规营销推广活动。支付宝码主要用于中小商家的线下消费收款”。另一方面，关于服务成本，支付宝表示，为了帮助中小商家降低成本，支付宝收款码自上线以来一直免费。
易观国际高级分析师苏表示，支付宝推出此类营销活动主要有两方面考虑。一方面旨在符合个人支付代码的相应规定，鼓励符合条件的用户更换相应的支付方式；另一方面是鼓励用户适应新的收藏规则，从而实现用户留存。
事实上，过去几年，支付宝在支付码上花费了大量的人力物力，积累了相当数量的中小微用户，从而构筑了其在支付领域的“护城河”。在苏看来，虽然监管文件对整个行业施加影响，但从支付宝此举也可以观察到，收单商户是第三方支付机构展业的重要资源，其拥有的商户数量也是支付机构实力的体现。
“从市场角度来说，尽快完成转换，可以进一步增加商户规模，抢占市场先机。”博通金融行业资深分析师王鹏博也表示。
业务身份审核缺位？
与个人收款码不同的是，11月29日，记者发现，申请商家收款码转换后，可以获得一系列商家服务，包括会员卡、店铺优惠券等营销推广服务。
在其他代收代付流程的体验上，商户代收码的整体操作与个人代收码类似。但个人支付码只支持余额宝、银行卡等支付方式，商户支付码也支持花呗支付。其中150元内的花呗支付免服务费，150元内收取0.6%服务费。
一键“升级”到商家代码，操作简单。但在业内人士看来，在方便用户的另一面，也必然会有相应的安全隐患。其中，用户的个人收货码不需要识别，也不需要提交业务材料。商家代码只需要一步“转换”，那么如何识别商家呢？如何防控风险？
对此，记者采访了支付宝，但截至发稿，并未收到相应回复。不过记者注意到，申请成为商家后，可以在设置页面完成店铺名称、主营业务类型、营业执照等商家信息。
特约商户实名登记制度是收单业务的基本制度，是确保交易真实性、维护收单市场秩序、防范违法犯罪活动的重要保障。对此，央行10月发布的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》强调，坚持“谁商户负责”的原则，收单机构作为特约商户管理的第一责任主体，应当加强对特约商户经营活动合法性和申请收单服务真实意图的实质审查，落实特约商户持续管理义务。
此外，央行还进一步明确了商户身份审核的方式:对有固定经营场所的实体，要求收单机构当场核实商户身份；对于无固定经营场所的网络特约商户和实体特约商户，考虑到现场核验的难度和成本较高，要求收单机构原则上采用人工或智能客服同步视频的方式对商户身份进行核验。
但令人不解的是，记者在申请成为商家并签署商家收款码的过程中，并没有收到支付宝相关商家的身份审核，也没有人工或智能客服视频验证的过程。
此外，记者还向客服建议，不需要开店收钱。对此，后者回应称，活动推送主要基于算法和智能数据识别出的有潜在业务需求的用户。如果有必要，他们可以报名参加，如果没有，他们可以选择不报名。另一个商家审核，客服说申请商家的收钱码，需要同意相关协议。但与此同时，平台有完善的风控机制。如果发现有违规操作或者不合理的经营行为，会对不合规的催收行为进行限制。
关于这个操作，在苏看来，这个过程可以给用户带来更好的体验，可能会导致更多的用户通过“升级”操作换上新的支付码。但需要注意的是，这样也会给用户造成“一键升级即可使用”的错觉，造成大量不合格用户的申请，不利于合规工作，也会增加后续机构自身风控的负担。因此，机构需要尽快完善营销活动的文字描述，从源头控制风险，充分履行对用户的告知义务。
一位市场资深人士告诉记者，“审核是核心。只有严格的网络审核才能达到宣传政策的目的，才能彻底解决防赌防诈等问题。如果网络审核不严格，这个就做不好，很多事情就白做了，必然存在一定的风险。”
不过，该人士也提到，“支付宝此举可以视为市场机构根据自身情况进行的一次测试和探索。毕竟支付宝有其大数据风控优势，可以在一定程度上识别相关风险行为，具体监管细则尚未明确。相应的通知将于2022年3月1日实施，中间可能还有一定的窗口期”。
应该仔细考虑代码转换。
出于个体经营者和小微商户的资金安全考虑，个人收款码转换为商户收款码是大势所趋，这是肯定的。但如何转换，如何判断业务特征，需要验证哪些必要的身份信息，还需要进一步确定。
记者多方采访了解到，目前监管的态度是会根据实际情况审慎推进，既要促进合规，也要考虑市场反应，会根据实际情况进行动态调整。所有措施的初衷都是为了加强行业管理，斩断非法链条，保障个体经营者和小微商家的资金安全和服务体验。
正如央行有关人士此前所言，在相关要求落实之前，支付服务机构必须全面、充分评估客户的正常支付需求，制定配套服务方案，确保服务成本不上升、服务质量不下降。催收机构有义务免费为商户提供商业催收码，商户只需提供必要的身份验证信息。
针对支付机构的后续工作，王鹏博建议相关机构按照监管要求推进，有序转换收款码，但不能操之过急。“我认为我们应该遵循几个原则。第一，合规原则。标准出台后，会严格按照央行的规定执行，包括对‘业务特征明显’的理解。第二，扶持中小微商的原则。在转码和后续服务过程中是否以及如何收费，需要慎重考虑。”王鹏博说。(刘思宏)数据杂志综合
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