文/商业评论黄晓君
走廊里有轻微的声音。黄俊鹏迈着小碎步跑了过来，和我握了握手，然后匆匆忙忙地回到这个意想不到的会议上。
公关总监王康已经习惯了这种匆忙。据他说，35岁的黄俊鹏精力充沛。早上第一个到公司，下午一点左右吃午饭，加班到晚上两三点，第二天照常第一个出现在办公室。
黄俊鹏是财富集团的首席执行官。他带领团队通过精选公募基金产品，为白领提供一站式的资产配置和财富管理服务，这在以前只有诺亚的高净值客户才能享受到。
这个金融男，没有西装革履，本来就是互联网人。毕业后就职于腾讯，接触最早的O2O，服务QQ收费用户；做最早的LBS，把用户和附近的商家匹配起来；在2013年离职之前，黄俊鹏一直担任Gaopeng.com的首席运营官..
基因融合
离开腾讯后，黄俊鹏并没有打算投身金融。但是没多久汪静波就找到了他。
汪静波是诺亚财富的创始人、董事长兼首席执行官。她掌管着中国最早在纽交所上市的独立财富管理机构诺亚财富。在服务超过15万高净值人群的同时，她正在挖掘下一个蓝海。
为此，诺亚财富为了用互联网“圈住”现阶段的高净值人群，做了一个App。但因为监管要求，这款产品只能提***品信息和资料，最终交易还是有合同的理财师面对面服务。这样这个App就变成了O2O平台，极其不方便。
另外，这款APP只专注于服务高净值客户，与诺亚想要服务和覆盖的“金领、中产”相去甚远。
当时余额宝收益持续走低，甚至接近3%；很多P2P平台刚刚成立。缺乏金融基因的互联网公司，对金融风险一无所知，行事鲁莽，行走在监管的刀刃上。缺乏互联网基因的金融公司也很焦虑，因为他们知道线下业务和线上业务的模式差异太大，很难切入。
黄俊鹏和他的团队一起加入了诺亚财富。一个服务于中产阶级和白领阶层的财富管理平台诞生了——“富人”。
用户思维至上。
事实上，诺亚财富一直在探索互联网金融的目标用户。高净值人群可投资600万以上，富裕人群希望以60万~ 600万可投资资产服务大众。黄俊鹏和他的互联网团队没有这样的圈子，他们使用排除法。
在诺亚财富任职的高净值人士，而富裕的人没有。这些用户有很好的投资渠道，如私人银行、第三方理财机构等。
服务余额宝的人，有钱人也放弃。投入少，人群大，个性化服务很难全覆盖。
财富服务中的中产阶级用户。他们受过良好的教育，有闲钱，想增值，有一定的生活费，对风险敏感，谨慎。他们有50万元，100万元，甚至上百万元。以后可能会成为高净值人群，没有私人银行或者财富管理机构很好的为他们服务。
这里有一片蓝海，黄俊鹏对此心知肚明。
效率杠杆
从2015年1月第一个用户开始，财富群已经吸引了57万用户，累计交易额超过491亿元；在此之前，它还获得了知名投资机构红杉中国的注资。资本和用户的青睐从何而来？
除了诺亚财富的品牌信用背书，关键在于效率。
在专业的思维下，金融团队习惯于量化用户的收益和产品风险，专注于金融产品的内在风险控制，就像盖大楼一样，担心大楼是否有足够坚固的钢结构。然而，这座建筑的外观经常被忽视。
按照黄俊鹏的说法，互联网金融爆炸的10%能量，可以放大90%的金融属性。通过互联网思维销售金融产品，触达客户需求，可以大大提高效率。
商业的本质，除了增长，就是效率。没有效率的增长，就是在加速***。而互联网就像一个杠杆，撬动着传统金融服务的效率。
选定的产品
让互联网理财的资产配置服务实时在线。金融产品是线上产品，即使没有物流。但是，财富集团的产品线上和新零售产品线上是有区别的。
一家便利店受限于实体空房间，可能只有近百个SKU。他们建立一个虚拟便利店，实体店后面有几千甚至上万个SKU。商品不需要进店或者只需要一些样品，给了用户更多的选择。
黄俊鹏不需要这么多单品。就像金融界的网易YEATION一样，富派只提供精选产品。富派与基本覆盖所有市场的公募基金公司合作，选择最优秀的基金进行推荐，成功打造了公募基金的“精品”模式。
以上述对摩根的投资为例。诺亚与它长期合作，投资了摩根的全球全天候投资组合。其历史表现亮眼，年预期收益12%左右，年化波动率不到10%，回撤最大，很受客户欢迎。某用户连续4天购买该产品，银行卡内每日限额为5万元。
降低选择成本。金融不像进百货商店。选择可口可乐和百事可乐的标准往往是谁离你的嘴更近。在众多金融产品中，风险比收益更重要。没有专业团队的分析和研究，用户无法实际了解风险，很可能买到的是高风险产品。
当一个技术男在为买电脑耗材发愁的时候，他会去中关村、什么值得买等平台寻求Kol的建议，接受他们的推荐。投资用户有相同甚至更高的焦虑，可信机构对产品的选择会减少他们的选择时间。
提高精选产品的留存率。作为最透明、最规范、最具流动性的金融产品，公募基金是富人的主角。每只基金产品都是由诺亚财富集团、Goffee Assets、财富学堂的50多位研究员逐一挑选的。某精选公募基金，21项指标评选，通过率不到0.25%。
选择的是可以通过长期投资获得稳定丰厚回报的金融产品，这是用户留在富人平台的重要原因。
了解用户
数据本身正在成为资产。
互联网APP天然有数字神经，可以收集数字足迹。“你不会想到，后台的App上有很多按钮，画着热力分布图。”福牌会根据热度分布图了解用户喜欢的板块，从而重点优化该板块的产品；对于那些兴趣频率较低的板块，改进或更换。
除此之外，黄俊鹏还必须关注用户的画像，思考这些用户通常接触的媒体，他们的使用习惯，以及他们想要什么样的服务和产品...
在网上找目标用户群的宏观分析，可以知道整体情况，但黄俊鹏更多的是了解每一个用户。18~72岁的用户中，有一个20多岁的年轻人，最近应该在关注房产。根据他过去的交易信息，他是一个保守的投资者。
在了解每一个用户后，理财师可以根据他的需求、兴趣、风险敏感度来推荐产品。
在线理财规划师
“我们网上的理财师都是活生生的人。”虽然财付派在倡导智能理财，但它仍然是理财师的在线人工服务用户。
理财规划师王乐妍的***应用程序包含600多名用户的投资特征数据。经过特殊算法加密后，他可以看到这些客户的投资特征和偏好，个人资料全部脱敏。他每天都可以通过这些用户洞察服务每一个用户:在App上回答用户交易过程中的问题；通过电话联系新用户，了解他们的需求等。
现在的理财师都是线上的，不会花几周时间和用户面对面的交流。知道了用户这个财富群体的所有产品和收益，理财师就可以根据用户的行为实时掌握用户的投资需求。他们可以实时交流，甚至成为朋友，合作会变得更加默契。
在公司二楼，两个大屏幕正在闪烁着全国各地的交易数据。上午11点左右，我们走过大屏幕。直方图的三列中包含了370多个用户和450多个事务。
在屏幕后面，隐藏着这些更丰富的数据。理财师与每个用户的沟通进度，每一单交易的订单明细，还有多少用户在等待咨询。不同于高净值人群的专属理财师，在白领面前，理财师不再是一对一，很可能是同时一对多。
王乐妍正在和一个新用户交谈，这个用户最初的问题基本上都是一些常见的问题。王乐妍开放了知识库，财务规划师已经在里面储存了许多推荐答案。点击，用自己的名字发。他应该把节省下来的时间花在与新用户交流问题上，或者找出新用户的样子。
午餐时间，王乐妍仍在接电话，但黄俊鹏仍未离开会议。
在楼下的电梯里，一个拥挤的女孩踩了我的脚，但她不知道。她在看一个工作群的聊天记录。似乎是手头的工作让她错过了同事间的一轮讨论。
女孩低着头走出电梯，走进上海，那里的气温是40℃。喧闹的东码头似乎有点安静。
当年黄俊鹏就是这样走的，把10%的互联网拿进90%的金融，让整个诺亚都有了互联网的活力。
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