经济导报记者戴月
随着上市银行2021年年报的公布，大家比较关心的银行信用卡成绩单逐渐揭晓。
《经济导报》记者注意到，消费需求的回暖带动了信用卡需求的增长。去年，信用卡的发行数量一直在缓慢增加。工行在发卡量上遥遥领先，招行在信用卡消费上依然“占据”着“老大哥”的位置...在当前信用卡从增量市场到存量市场的竞争中，聚焦优质客户，提高信用卡准入门槛成为众多银行的选择。
那么，去年银行在信用卡上的表现如何呢？谁更好？
中国工商银行发行的卡最多
发卡规模是衡量信用卡业务的重要指标之一。
《经济导报》记者统计了六大国有银行和九家股份制银行的信用卡使用情况。从累计发卡量来看，工行、建行、农行、中行、招行、中信银行发卡量过亿。
工行累计发卡量仍居各大银行之首。其年报显示，2021年末，银行卡发卡量11.69亿张，比上年末增加4170万张，其中借记卡10.06亿张，信用卡1.63亿张。工行信用卡户数(1.87%)增速放缓，排在所有银行之后。
股份制银行中，招商银行以10241.6万张发卡量位居第一，中信银行以10132.39万张发卡量紧随其后。
累计发卡量增速最快的是渤海银行，增速为69.47%。其发卡率在15家银行中较低，为0900万张。
从发卡量增速来看，15家银行发卡量增速普遍放缓，大部分不超过10%。渤海银行、恒丰银行、邮储银行增速超过10%，招商银行、建设银行、中国银行、交通银行、浙商银行、工商银行增速不超过3%。
招商银行的消费额度最大。
从信用卡消费金额来看，招商银行是名义上的第一，也是15家银行中唯一超过4万亿元的银行。
“招行的信用卡确实感觉不错，优惠活动很多。周三之前，很多商家都是用招商银行的信用卡半价消费。现在每天又有五折优惠，很划算。”一位招行信用卡用户告诉经济导报记者。
此外，建设银行、交通银行、平安银行的信用卡消费在3万亿-4万亿之间，工商银行在2万亿-3万亿之间，中国银行、邮储银行、浙商银行在2万亿以下。
值得注意的是，恒丰银行信用卡消费增速最高，达到53.08%，这与信用卡发卡量的快速增长不无关系。
与此同时，民生银行、中信银行、邮储银行信用卡消费增幅均超过14%。信用卡消费基数较高的招商银行和平安银行增速也较快，分别为9.73%和9.8%。
建设银行透支余额最大。
从信用卡透支余额来看，中国建设银行数量最多，为8962.22亿元，遥遥领先其他五大国有银行，连续五年稳坐行业“宝座”。2021年建行发行1.47亿元，仅次于工行。
招行和建行一样，信用卡透支余额超过8000亿元，为8403.01亿元。经济导报记者注意到，招行在分期促销方面也很积极。打开招商银行信用卡App，“分期手续费五折”的弹窗映入眼帘。
同时，信用卡透支余额增速方面，邮储银行较上年增长20.9%，农业银行、招商银行、平安银行均实现两位数增长。农行的信用卡透支额这几年确实增长很快，从2018年的3807.19亿增长到6267.83亿，四年增加了近2500亿元。
优化信用卡客户结构
经济导报记者注意到，大部分银行的不良率都有不同程度的下降，但不良贷款余额基本呈上升趋势。从已披露的不良贷款来看，2021年民生银行、交通银行、平安银行、邮政储蓄银行、招商银行、中信银行、建设银行、农业银行的信用卡不良贷款均有所下降。可以看出，银行加强了对持卡人的精细化操作，进一步加强了对信用卡风险的管理。
目前信用卡已经逐渐从增量市场转向存量市场，转型的难点在于如何激活存量用户，精细化运营成为各家发卡银行的发力点。从2021年银行信用卡的布局来看，年轻客户和“新市民”群体成为银行发力的重点之一。
光大银行副行长叶琪在业绩发布会上表示，2021年，优质客户占新引进客户的65%，明显高于年初，线上交易量同比增长超过40%。“我行进一步聚焦优质客户，重点产品迭代升级，完善线上互联网平台和线下消费场景用卡环境，提升获客和活客质量和效率。”
与此同时，银行不断加强信用卡与客户的联系，激活信用卡存量市场。随着存量竞争的加剧，挖掘存量用户、优化客户基础结构是信用卡业务转型的关键。
“目前信用卡客户的质量已经有了很大的调整。”招行副行长王建忠在业绩会上表示，招行对部分客户实行了低价政策，利率在6%-9%之间，取得了一定的成效。
工行在年报中表示，将加快建设工银e生活平台，推进“信用卡+数字人民币”的融合创新。
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