为什么信用卡越来越多？你真的知道信用卡的计息规则吗？它的实际利率有多高？每种还款方式背后都隐藏着哪些陷阱？
今天我们就来看看信用卡的使用陷阱。
注:本文为深度分析，涉及复利、等额利息、等额本息等概念。不清楚的可以自己做！
一、反卡，如图，这种方法看似性价比最高，其实最致命。比如我们一般什么时候选择反卡？只有在现金流不能覆盖正常还款的情况下才会倒卡。我不止一次说过，倒卡的本质是以贷还贷，债务并没有真正消失。信用卡真正致命的是，它往往不是单独存在的，而是和信用卡分期或者最低还款额结合在一起的时候。举个简单的例子，你就明白了，当我们负债10万的时候，需要分24期每月还5000元左右。当你的现金流不足以偿还每月还款5000元时，第一次选择提取5000元，那么第二个月需要偿还的就是5000期的本金+5000元= 10000元。那么，如果你不想支付5000元的利息，就全额偿还5000分期付款+5000预付本金。第三个月，你需要偿还的是5000期+10000预付本金= 15000。第四个月，你需要支付20000预付本金，才能还款。所以，你会一直面临付不出首付，借不到款的情况。这时候你该怎么办？你看到了吗？这里面有两个陷阱。第一，债务只是转移了，并没有真正消失。刚刚从一张卡转到另一张卡，但是你原来的分期还没有结束。第二个月，你的还款压力除了每月的分期和卡的本金，还会成倍增加。第二，不仅需要支付分期利息，还需要乘以刷卡手续费，分期7.5%，退卡6%，即每个月需要还两次利息。那么你明白为什么你的信用卡越来越多了吗？
第二，分期。目前大部分信用卡最长的分期是36期，一般是24期，12期。然而，信用卡分期付款只是利息。是的，你没听错。银行把这个叫做分期手续费，所以利用了这样一个概念上的差异，公然突破国家对银行要求的利率上限。这种分期本质上是等额本息还款，不同于正常贷款中的等额本息。也就是说，平均资本偿还法。高利润，再加上你每月偿还的本金，在资金池中重新授信，真实的复利高得惊人。看这里的感觉像不像某个白？你的感觉没有错。其本质是资金利用率叠加高利息带来的超额回报。所以，你知道，为什么银行会想尽办法向你推销信用卡，不惜每天打电话给你分期付款？脑袋里的那些互联网公司，拼命发展金融，不过是空手套白狼，这是一个道理。
某大型国有银行信用卡实际利率
第三，最低还款，日息万分之五，月息1/5，年化18.25%，高于国家规定的民间借贷D最高利率15.4%。要知道民间借贷D超过15.4%(4倍LPR利率)会被视为非法高息D，不受法律保护。
第四，逾期不还，这里我们就引用复利的概念，即高额罚息不断计入本金产生新的利息，俗称复利。逾期后，除了正常的每日万分之五的利息外，还有正常利息的50%即万分之二点五的罚息，以及最低还款额的5%(一般为本金的10%)即万分之零点五的滞纳金，加起来就是每日万分之八的利息，每月两个季度的利息，理论年化率29.2%。这还没有结束。由于每月利息包含在本金中，所以会产生复利效应。
第五，停息分期，看着诱人吧，没有任何利息，但其实质是用信用***为代价换来的还款优化，代价就是以牺牲所有的融资空间为代价而换来的时间及现金流优化。不说对信用的毁灭性打击，就说银行是否同意，这件事的难度就不小。所以，只有当你已经逾期且确实失去还款能力的时候这种方式才能使你的利益最大化。否则对于你来说，这种方式将毫无意义。
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