你多久没用现金了？
我想每个被问到这个问题的人都要思考几十秒。在移动支付和银行卡交易都非常便捷的今天，现金似乎毫无感觉地起到了辅助作用。
日常生活中现金使用量的下降，让很多人产生了一种已经习以为常的错觉，现金似乎正在逐渐消失。
所以当央行发布“大额现金管理试点”的通知时，很多吃瓜网友提出了质疑。
一个是“有必要吗？”，以及“我自己的钱，我自己的房产信息，凭什么登记？”
首先，我们来看看有没有必要。答案是肯定的。但是为什么有必要呢？
大额现金“逆势而动”
按照人们的日常认知，在银行卡交易和电子支付越来越便捷的时代，现金交易应该越来越少。如果考虑经济增长和交易增长，即使现金交易的绝对量增加，现金交易在经济活动中的比重也应该下降。
但事实并非如此。现实中纸币的发行量之大，超出了一般人的想象。同时，现金交易的增长速度也很快。
央行2017年调查显示，部分地区银行业金融机构单笔现金存取款业务占比超过10万元，交易金额占比不足1%，金额占比接近27%。有的客户单次提现超过1亿元。如今，多样化的支付方式发展迅速。这些情况明显不合理。
与此同时，2017年8-9月，央行基于互联网抽样调查进行了保守估计。中国流通中的去向不明的现金达到一万多亿元。
国外也是如此。例如，在澳大利亚，2016年银行卡取代现金成为主要支付手段，但截至2018年6月，流通中的现金数量增加了7%。移动支付在肯尼亚很普遍，但近年来现金需求的年增长率仍超过8%。
在世界范围内，现金流量的增加也是一个普遍现象。从2001年到2014年，包括美国、欧元区和日本在内的72个国家和地区的现金流与名义GDP之比从6.5%上升到8.5%(见图1)。
这么大的发行量和现金交易比例，显然是不正常的，部分现金的流向和交易并不清晰。问题是，在所有的交易中，有多少是不正常的现金交易？如果很少，当然不需要专门的监管政策来管理。
关于这一点，看一个调查。
合法的经济活动需要多少现金？
从流通中的现金持有者来看，主要有企业、银行和个人消费者。
一般来说，企业在现金管理上非常注重效率，所以持有的现金只占流通现金总量的一小部分。
20世纪90年代的研究表明，企业的现金占流通中现金总量的比例不超过2%。随着零售交易中非现金交易的快速增加，企业持有的现金比例肯定下降。
对于银行来说，2016年2月，美国银行的库存现金加上自动取款机的现金总计750亿美元，其中610亿为法定准备金，仅占流通现金的140亿，仅占当时流通现金总额的0.9%。
另外就是消费者持有的现金。2012年美国“消费者支付选择调查”和“消费者支付选择日记”的调查数据显示，受访者平均持有现金金额为46美元，中位数为25美元。即使包括存放在房地产中的现金，每个调查参与者持有的现金平均金额为250美元。根据美联储的计算和同年的统计数据，美国人(国内)平均持有4200美元，调查结果与统计的平均持有现金相差甚远。
也就是说，总体来看，企业、银行和个人消费者持有的现金占流通中现金总量的10%左右。
根据其调查结果，欧洲央行还认为，在2008年底发行的7500亿欧元纸币中，个人和公司持有的现金总额为1000亿欧元，约占13%。
其他国家也是如此。2014年，澳大利亚、德国、法国等7国央行的联合调查显示，消费者对现金的需求无法解释现有的现金供给(见表1)。
假设德国和法国的手头现金和房产现金比例与美国相近，德国人均持有欧元现金量约为500-600美元，法国为285-340美元。可见，这个数字远远不能解释人均现金持有量。
所以合法的经济活动只能解释现金持有总量的一小部分。大部分现金都是合法合规的经济活动之外的，并且占了巨大的比重。
灰色经济中的超级现金需求
结论我们已经知道大量现金在灰色或非法经济区流通。这包括大量***裸的非法活动，如逃税、贩毒、勒索、贿赂、贩卖人口和洗钱。这一点从各种公开可见的报告和统计中的现金量就可以看出来。
首先，现金对于逃税来说是极其方便的。个体经营者使用大量现金进行交易，少报营业收入。以美国为例。2006年，美国国税局(IRS)发现税收缺口(自愿纳税额和应纳税额之间的差额)超过4500亿美元。造成这种差异的原因包括少报营业收入、工资收入和租金收入。其中，IRS预计将收回650亿美元，留下3850亿美元的净税收缺口，其中超过60%是由于现金交换。2006年，3850亿美元占联邦税收的14%和国内生产总值的2.7%。
其次，除了逃税和不作为，**交易对现金的需求也不小。2014年，墨西哥当局在绰号矮子的毒枭古兹曼的家中发现了高达2亿美元的现金。电影《绝命毒师》甚至普及了如何通过合法的现金密集型企业(如酒店等)洗钱。).甚至有一种说法是，所有美钞中约90%沾染了***。虽然夸张，但也说明了现金和**交易的密切关系。
又***了，就是用现金贿赂官员。
世界银行曾调查，2001-2002年，全球用于贿赂的支出约为1万亿美元。2010年，美国国会议员被联邦调查局发现家中有9万美元用锡纸包着的现金。前面提到的大毒枭“矮子”古兹曼，也是用他隐藏的5000万美元打通各个关节，第二次越狱。
其实这种现象在中国也是存在的。比如2015年，在某官员家中搜出2.3亿元巨额受贿现金；2018年，泉州警方破获一起网络**案，在涉案人员家中搜出8000万元现金。
还有其他非法活动，如人口走私、恐怖融资、**、逃税和其他使用现金洗钱的非法活动。
显然，大量现金的非法使用大大增加了社会成本，因此需要合理而严格的监管。
国外如何管理大量现金的使用？
世界各国普遍建立了一系列系统完善的大额现金管理体系。除了反洗钱框架下的交易报告、出入境申报等较为传统和常规的措施外，为了降低社会成本、增加税收、打击恐怖融资，各国还采取了严格而严密的管理措施，防范和遏制大额现金的非法使用。
中国也是如此，央行试点的“大额现金管理系统”就是重要系统之一。
一、银行账户现金存取限制。
意大利自2016年11月起规定，每天从银行提取1000欧元以上或每月从银行提取5000欧元以上的用户将被锁定为“假设逃税者”调查对象。俄罗斯银行被要求限制每日取款金额。
二、设置现金交易限额。
在法国、意大利、西班牙等13个欧洲国家，现金交易限额在1000欧元到15000欧元之间。俄罗斯、印度、墨西哥、以色列、越南等国也设置了现金交易限额，从等值4500美元到25000美元不等。
第三，限制公款使用现金。
法国规定税、罚款、医院账单超过300欧元不能使用现金。规定韩国政府部门50万韩元以上的部分费用必须用信用卡支付。越南规定，使用国家预算或资金的组织不得使用现金支付，但财政部或越南国家银行特别许可的现金支付交易除外。
第四，限制现金在特定领域的使用。
意大利规定房租不能用现金支付。规定特定行业年营业额超过3亿美元的韩国企业必须用信用卡支付限额以上的招待费用。
第五，大额现金存取款手续费。
各国金融机构自行收取费用是很常见的，如美国、英国、日本等。，向个人和单位收取现金存取款。对于每个季度从美联储存款机构提取超过875捆(1，000捆)的存款，将收取每捆5美元的费用。
最后，部门之间的合作。
美国联邦金融犯罪执法网络收集、分析和整理金融交易信息，并与相关部门进行传输和共享。澳大利亚、英国和其他国家与各自的**局、国家税务局和其他机构分享报告和分析。
现金有罪。你能取消现金吗？
这确实是一些人的观点，不仅大量现金受到限制，甚至现金也被废除，无现金社会被提倡。一些国家也在大力提倡无现金社会，在疫情的影响下加快了这一进程。因为无现金社会的好处是显而易见的，减少逃税，减少**的威胁，减少公共健康和安全等...
但是，负面影响同样很大。比如个人隐私保护，应对停电等突发事件，网络犯罪的危害，没有银行账户的低收入群体，弱势群体如何使用等等…
更何况，货币是一种全民使用的实物，其承载和表现形式也需要满足人们最基本的使用需求。
现金，每个人都可以持有，但你怎么要求每个人都有银行账户和支付的设备？
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