近日，“明年3月1日起，微信、支付宝个人收款码不能用于业务收款”冲上热搜，在各大社交平台刷屏。国家商报记者了解到，这一消息来自央行近日发布的条码支付监管新通知。

今年10月13日，官网，央行发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关服务管理的通知》(银发〔2021〕259号)(以下简称《通知》)，对支付受理终端管理、特约商户管理、收单服务监测等提出了具体要求，将于2022年3月1日起实施。

值得注意的是，日常生活中频繁使用的条形码支付也受到了监管。针对近年来广泛使用的个人收款条码，《通知》对其使用规范作出具体规定，主要集中在制定收款条码分类管理制度、禁止个人静态收款条码用于远程非面对面收款、禁止个人收款条码提供与经营活动相关的收款服务等方面。

这是否意味着我们习以为常的微信或支付宝支付码不能再用了？微信和支付宝的市场会受到影响吗？商家收款码和大家在使用中关心的个人收款码有什么区别？这一新规将对支付行业、小微商家和消费者产生怎样的影响？

个人收藏码不能用？

它不能再用在商业场景中了

可以看出，央行在上述通知中对个人收款条码的使用做了具体规定，主要有以下几点:

一是对业务特征明显的个人收款条码用户参照特约商户管理，要求其提供商户收款条码，提高个体经营者的收单服务质量。

二是要求个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款，确需实施白名单管理，防止个人静态收款条码被出售、出租、出借，为**活动搭建网上充值渠道。

三、通过截屏、下载等方式保存的个人动态收藏条码，参考个人静态收藏条码的相关要求。，以防止不法分子利用个人动态采集条码逃避政策要求。

四是要求审慎确定个人静态采集条码白名单的准入条件和规模，个人静态采集条码的有效期、使用次数和交易限额，防范白名单滥用风险。

“这并不是说个人收款码不能用，而是不能再用在业务场景中了。”某支付公司负责人告诉《国家商报》记者。同时，他提到，在限制个人静态采集条码用于远程非当面采集方面，监管并非“完全卡住”，特殊情况可以申请白名单。

实际上，《通知》对个人收条码提出上述四点要求，是因为个人收条条码存在一些风险隐患。如部分机构利用个人支付条码转账业务**大量生产经营和日常消费交易，不仅混淆了交易性质，还导致交易信息失真，影响风险监控效果，不利于以支付服务方式为经营活动增值。还有一些不法分子利用“跑路平台”，引诱大量人员使用个人静态采集条码和赌客“点对点”在线远程转移赌资，将赌资隐藏在许多正常交易场景中，扰乱条码支付业务的正常秩序，影响涉赌“资金链”追溯机制的有效性。

易观高级分析师苏在接受国家商报记者采访时表示，个人收款码相关的管理规范，不仅有利于个人收款和商户收款的分类管理，还可以防止个人收款码被不法分子“钻”[/k0/]，可以弥补之前存在的不足，最终为促进支付市场健康有序发展打下良好基础。

央行有关部门负责人此前表示，为确保个人收款条码要求有效落实和业务平稳过渡，《通知》设置了过渡期，要求支付服务主体全面充分评估客户正常支付需求，制定配套服务方案，做好客户引导和服务工作，确保服务成本不上升、质量不下降。

两个支付码有什么区别？

商家码率相对较高，个人码可能有限

值得一提的是，《通知》对藏品条码管理进行了说明。对为个人或特约商户等收款人生成的，供收款人读取和发起支付指令使用的收款条码，条码支付和收款服务机构应制定收款条码分类管理制度，能够有效区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途，防止收款条码被出租、出借、出售或用于违法活动。

上述支付公司负责人向每经记者解释:“一般来说，日常扫码支付过程中，有一种情况是我们扫描的代码中间有一个小头像，一般是支付宝或微信生成的个人收款码。平时转账可以提高用户体验。另一种情况是扫码中间没有头像，所以这个码是属于商家的。”

市场分析认为，根据新规，这一责任主要由提供支付代码的微信支付、支付宝和中国银联快通承担。预计将主要通过收集频率和金额等一系列规则来进行区分。规则是统一制定还是各公司自行区分，还有待观察。

“个人码和商户码的费率肯定是有区别的。”一位业内资深人士表示商户码费(可以理解为手续费)的费率远高于个人码。

他进一步解释说，只有取现到银行卡上，才会对个人代码收取取现费。收费标准一般为0.1%。商家代码普遍较高，如微信的商家代码一般为0.6%，少数个别行业的商家费率可能会有例外。第三方聚合支付比微信支付低一点，但也在0.4% 0.5%左右。一般来说，不管商家代码，费率都比个人代码高。

在腾讯官网的客服中，每经记者发现，其介绍了当前微信支付商户的相应资质、费率、结算周期等。内容显示，各商户类别费率一般为0.60%，但也有例外。网络媒体/计算机服务/游戏大类下所有第二产业费率为1.00%，高于其他行业；此外，物流/快递、民办中小学、第二产业加油费率为0.30%，公共事业(水、电、气、暖)和信用还款费率为0.20%，交通罚款费率为0.10%，民办大专院校和报名平台费率为0.00%。

此外，新规生效后，个人代码代收代付可能会有限额。支付公司负责人表示，目前个人代码没有太多限制。比如支付宝还是可以进行比较大额的转账。但后续第三方支付机构可能会对个人代码进行限制，防止其应用于一些不合规的场景。

对支付行业有什么影响？

两大巨头仍有资源优势

据统计，目前线下扫码支付市场包括商户码、个人码、巨头提供的第三方聚合支付三大方式。扫码支付市场年规模约40-50万亿元，其中聚合支付约15万亿元。

随着这一新规的出台，市场的一大担忧是，这是否意味着支付宝和微信的市场份额会受到冲击？以及其他收单机构是否会迎来发展机遇？

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据了解，目前个人代码转换成商家代码大致有两种方式。一种是支付宝、微信引导商户从个人代码变为商户代码；二是将现有的收款码转换为收单机构提供的聚合支付方式。

“对于其他支付机构，我觉得没那么明显。”上述支付机构负责人向记者坦言，一方面，除了支付宝和微信，其他支付机构一般不做这种个人码，因为个人码只有把钱包做大才有意义，大部分机构都做交易受理。另一方面，支付宝和微信如何引导其现有用户根据规定和需求，将个人代码转化为商户代码，还有待观察。“两大巨头可能会采取一些优惠的方式来推动这种转型，比如补贴费用。他们有这样的资源优势。”

该人士进一步补充道:“因此，并不意味着支付宝和微信会因为支付码的变化而被转出这个市场，然后被其他收购方瓜分。事实并非如此。另外，其他机构在做这个业务的时候，做法也会和支付宝、微信不一样。比如商户编码的呈现形式，很多机构都在做聚合码——一张编码卡可以兼容各个机构的编码卡。个人代码不能用于商业活动后，一些商家为了方便可能会选择聚合代码，这也会给支付宝、微信之外的机构带来一些市场机会。当然，还有很多因素需要考虑，比如费率。”

此外，博通金融行业高级分析师王鹏博对国家商报记者表示，收单机构合规任务会增加，但将个体经营者纳入商户管理，实际上增加了商户数量。从长远来看，商家权益的有效保护将有利于整个行业的发展。

“从行业整体发展来看，如何在高速发展和风险控制之间找到平衡，一直是一个值得探讨的话题。在行业发展初期，考虑到普惠等因素，允许市场有一定的自由发展期是一个不错的选择。但是，当市场足够大时，合规的重要性应该会增强。对于始终坚持风控法规的人来说，像银联这样的清算组织和持牌的第三方支付机构会有更大的发展空间空”王鹏博说。

对商家有什么影响？

有利于保障小微商户的资金安全

除了支付行业，这个新规对消费者和小微商家有什么影响？

央行相关负责人表示，《通知》总体上有利于更好地保护消费者合法权益，有利于防范不法分子通过改造支付受理终端、申请虚假商户等方式窃取消费者个人信息甚至侵吞账户资金；同时，有利于提高银行和支付机构的银行对账单和交易信息查询的服务质量，充分保障消费者的知情权，减少相关***和投诉。从长远来看，《关于规范个人收单代码的通知》的相关要求将进一步提高个体经营者和小微商户的收单服务质量。

不仅如此，对于有明显经营活动的个人收款码用户，《通知》要求收单机构参照特约商户管理。这个会不会影响到一大批范围很广的“摊贩”？

央行表示，个体经营者和小微商户与收单机构合作完成商户准入手续后，收单机构应当按照商户服务标准提供支付服务，并按照规定建立商户与收单结算账户等要素信息的对应关系，有助于从源头上防范外包机构挪用资金、大商户“二次清算”等风险，有助于更好地保障个体经营者和小微商户的资金安全和服务体验。

“对于中小商户来说，实际上弥补了之前存在的资金挪用、二次清算、跳码等方向的漏洞。有助于更好地保护个体经营者和小微商户的资金安全。另一方面，降费已经实施，线下商家的经营成本一直在降低，实际上对个体经营者影响不大。”王鹏博说。

苏认为，“摊贩”只是一种特定类型的商品销售者，条码类型的认定与店铺的经营形式关系不大，主要着眼于其交易频率是否具有经营特点。只要是有业务特点的，后续都需要按照文件来规范。

“看你是不是从事商业活动，比如做煎饼摊，旁边贴收款码收钱。这种商业活动不能用个人收款码收款。具有日交易特征的商业活动，需要在支付宝、微信等支付机构申请商户编码，使用商户编码收款。”上述支付公司负责人也告诉记者。

从个人码到商户码，小商户接受度如何？

上述业内资深人士向记者坦言，商户编码接入网联、银联后，商户全部更换商户编码，虽然更有利于监管机构打击违法犯罪，但实际操作起来很难。

前述支付公司负责人也表示:“虽然正在实施降费，但无论如何，商户码的费用还是比个人码高一点。再加上，小微商户本身对价格比较敏感，所以暂时不愿意换码也不奇怪。”

如何申请商家代码？

可以网上经营，小微商家不需要营业执照

申请商家代码并不难。上述支付公司负责人告诉记者，就目前而言，普通商户可以按照央行相关规则申请商户收款条码。一般需要验证营业执照等证件。

至于没有营业执照的“摊贩”，申请流程就不一样了。他告诉记者，通知***别提到了对“特约商户”的管理要求，“特约商户”主要是针对没有营业执照的小商贩。此类经营者在申请时需要根据第三方支付机构的要求提供相关证明材料，如现场拍照等。他还补充道，不同的第三方支付机构对证明材料的审核可能会有不同的要求。

为了进一步明确商家申请商家代码的步骤，记者进入微信支付官网亲自“体验”申请流程。

据官网介绍，微信支付商业版是微信支付和收款的产品，可自行开通，免开发。微信收款商务版为中小商户提供便捷丰富的数字化解决方案。

页面还显示，商业版具有微信免开发支付、差异化店铺运营、支持信用卡收款、银行账户自动取款、硬件设备快速接入等功能，支持业务报告、扫码退款、扫码收款、收款音频等功能。

就目前的操作流程来看，记者通过定位器扫码进入自助申请页面，页面显示“活动费率0.6%”、“资金T+1到账”等开通说明。进入商户注册界面可以发现，商业版微信支付码开放注册的主要有五类，分别是企业、党政、机关事业单位、个体工商户、其他组织(如社会组织、民办非企业、基金会)和小微商户。各主要类型申请时需要准备的材料也有差异。

在主体类型介绍中可以发现，这里的“小微商户”是指根据法律法规和相关监管规定，免于工商登记、无营业执照的实体特约商户。小微商户申请商户代码时，申请材料只需提供配套证明材料和负责人身份证即可。

至于“证明文件”，具体指的是什么？腾讯客服回复说有店铺的商家需要提供自己的门和自己店铺的照片。如果是流动商户，比如在农场种植销售果苗的，需要提供摊位或者农场销售的照片。

上述支付公司负责人也告诉记者，配套证明材料一般是指摊位商家照片、等材料，主要用于证明商家是否真的在做生意。